УДК 347
ОСОБЕННОСТИ ПРАВ И ОБЯЗАННОСТЕЙ СТОРОН ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ
№13,
Юридические науки
Абдурахманов Рустам Риатович
Ключевые слова: КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР; ПРАВА; ОБЯЗАННОСТИ; КРЕДИТОР; ЗАЕМЩИК; КРЕДИТ; LOAN AGREEMENT; RIGHTS; OBLIGATIONS; LENDER; BORROWER; LOAN.
Любой договор (в том числе и кредитный) состоит из определенной совокупности условий, в которых закреплены права и обязанности сторон. Совокупность этих условий называется содержанием договора.
С момента заключения кредитного договора на стороне кредитора возникает обязанность предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором (п. 1 ст. 819 ГК РФ [1]), заемщику же принадлежит право требовать от кредитора выдачи соответствующей суммы кредита.
Нельзя не заметить, что названная обязанность банка по предоставлению кредита, да и право заемщика требовать его выдачи обладают известным своеобразием. По этому поводу, например, Е.А. Суханов пишет: «Особенностью кредитных отношений является возможность одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны как кредитора, так и заемщика (п. п. 1 и 2 ст. 821 ГК РФ). Это обстоятельство существенно ослабляет консенсуальную природу кредитного договора, в известной мере сближая его с реальным договором займа» [2].
Так, руководствуясь ст. 821 ГК РФ, кредитор может отказать в предоставлении кредита, предусмотренного кредитным договором, полностью или частично, если имеются обстоятельства, которые очевидно свидетельствуют о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Заемщик также обладает правом полностью или частично отказаться от получения кредита, если уведомит об этом кредитора до установленного договором срока предоставления денежных средств, если иное не установлено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
Кредитор также обладает правом отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае, если заемщик нарушает предусмотренную договором обязанность целевого использования кредита. Таким образом, в случае заключения договора целевого кредитования заемщик обязан использовать денежные средства только в целях, определенных договором, а также обязан предоставить кредитору возможность контроля над целевым использованием кредита (ст. 814 ГК РФ).
При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Стоит отметить, что банки и иные кредитные организации часто используют данное право. Например, в соответствии с Апелляционным определением Иркутского областного суда от 23 ноября 2016 г. № 33-15425/2016 [3], банк обратился в суд с требованием о досрочном возврате денежных средств и уплаты причитающихся процентов, поскольку заемщик недобросовестно исполнял обязательства по погашению кредита. Требования банковской организации были удовлетворены в полном объеме.
Кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором, при невыполнении заемщиком обязанностей по обеспечению возврата кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает.
Согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ, по потребительскому кредитному договору денежные средства могут быть возвращены заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. При этом договором может быть установлен более короткий срок уведомления. Согласно п. 4 ст. 809 ГК РФ, при досрочном возврате денежных средств по кредитному договору кредитор имеет право на получение с заемщика процентов по кредитному договору, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ на стороне заемщика лежит обязанность по возврату полученной денежной суммы и уплате процентов на сумму кредита.
Стоит отметить, что с 1 июня 2018 г. в действующую редакцию ГК РФ были внесены изменения, которые затронули правовое регулирование отношений по кредитному договору.
В соответствии с данными изменениями, на заемщика дополнительно возложена обязанность по уплате предусмотренных кредитным договором иных платежей, в том числе связанных с предоставлением кредита.
При этом введенное положение несколько противоречит судебной практике, существующей в настоящий момент. В соответствии с положениями Информационного письма Президиума ВАС РФ № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» [4] взыскание комиссии за обслуживание или выдачу кредита, за рассмотрение заявки на выдачу кредита, а также за иные действия, без которых банк не сможет выдать кредит, не допустимо.
Так, в Постановлении Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 27.11.2014 № Ф01-4815/2014 по делу № А79-982/2014 суд пришел к выводу, что комиссия за открытие ссудного счета предусмотрена за стандартные действия ответчика, без совершения которых банк не смог бы исполнить кредитный договор, поэтому положение договора о взыскание комиссии ничтожно [5].
Видится, что законодатель внес неоднозначные дополнения, которые конкретно не определяют круг иных платежей, что позволит банкам или иным кредитным организациям злоупотреблять правом на введение таких дополнительных платежей. Представляется необходимым обозначить, что такие платежи должны осуществляться только за оплату дополнительных услуг, от которых можно отказаться.
Также, в соответствии с вышеуказанными изменениями ГК РФ, с 1 июня 2018 г. кредитору предоставлено право требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, а при предоставлении кредита индивидуальному предпринимателю или юридическому лицу — также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
Стоит отметить, что в соответствии с положениями Информационного письма Президиума ВАС РФ № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» [6] положение кредитного договора с заемщиком-гражданином о праве банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика нарушает права потребителя.
Таким образом, можно прийти к выводу, что права и обязанности сторон по кредитному договору определяются как положениям ГК РФ о договоре займа, так и специальными положениями о кредитном договоре. Основной обязанностью кредитора является предоставление денежных средств (кредита) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Основной обязанностью заемщика является возврат полученных денежных средств (кредита) и уплата процентов за пользование кредитом, а также использование кредита строго по целевому назначению, если сторонами предусмотрен целевой характер кредитования. Изменения ГК РФ, вступившие в силу 1 июня 2018 года, дополнительно возложили обязанность по уплате заемщиком предусмотренных кредитным договором иных платежей, в том числе связанных с предоставлением кредита, а также предоставили право требования досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, а при предоставлении кредита индивидуальному предпринимателю или юридическому лицу — также в случаях, предусмотренных кредитным договором. Видится, что данные изменения имеют коллизию с ныне существующей судебной практикой, что требует определенного урегулирования.
Список литературы
- Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26 янв. 1996 г. № 14-ФЗ: принят Гос. Думой Федер. Собр. Рос. Федерации 22 дек. 1995 г. введ. Федер. законом Рос. Федерации от 26 янв. 1996 г. № 14-ФЗ: в ред. Федер. закона от 23 мая 2018 г. № 116-ФЗ // Рос. газ. – 1996. — 06 фев.; Официальный интернет-портал правовой информации http://www.pravo.gov.ru. — 2018. – 23 мая.
- Гражданское право: в 2 т. Том II, полутом 2: учебник / Отв. ред. проф. Е. А. Суханов. — М.: Издательство БЕК, 2000. – 563 с.
- Апелляционное определение Иркутского областного суда от 23 ноя. 2016 г. № 33-15425/2016. [Электронный ресурс]. Доступ из справ.-прав. системы «КонсультантПлюс». – (дата обращения: 05.06.2018).
- Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре: Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13 сент. 2011 г. № 147 // Вестник ВАС РФ. – 2011. — № 11.
- Постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа № Ф01-4815/2014 от 27. нояб. 2014 г. по делу № А79-982/2014. [Электронный ресурс]. Доступ из справ.-прав. системы «КонсультантПлюс». – (дата обращения: 19.04.2018).
- Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров: Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13 сент. 2011 г. № 146 // Вестник ВАС РФ. – 2011. — № 11.