УДК 34

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА И ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА: СРАВНИТЕЛЬНО-ПРАВОВОЙ АНАЛИЗ

№13,

Юридические науки

Семенова Кристина Сергеевна


Ключевые слова: ДОГОВОР; БАНКОВСКИЙ СЧЕТ; БАНКОВСКИЙ ВКЛАД; ВКЛАДЧИК; КЛИЕНТ; AGREEMENT; BANK ACCOUNT; BANK DEPOSIT; DEPOSITOR; CLIENT.


Аннотация: В настоящей статье автор дает правовую квалификацию договоров банковского счета и банковского вклада. Рассматривается проблема правовой неопределенности формы договора банковского счета, предлагается решение указанной проблемы путем внесения изменений в действующее законодательство.

В рамках проблемы определения правовой природы договора банковского счета в юридической науке до сих пор встает вопрос о самостоятельности данного договора, а также его соотношении со смежными договорами (другими обязательствами по оказанию услуг, другими банковскими сделками). Данный вопрос осложняется тем, что довольно длительное время не проводилось четкого разграничения между договором банковского вклада и договором банковского счета.

Для решения указанной проблемы представляется необходимым дать четкую юридическую квалификацию договора банковского счета и договора банковского вклада.

Правовое регулирование отношений по договору банковского вклада и договору банковского счета осуществляется Гражданским кодексом РФ [1] (договор банковского вклада регулируется главой 44 ГК РФ, договор банковского счета — главой 45 ГК РФ). Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» [2], Федеральным законом от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»[3].

Договор банковского вклада представляет собой договор, по которому «одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором» (ч. 1 ст. 834 ГК РФ).

Договор банковского вклада относится к числу реальных договоров. Это объясняется тем, что договор считается заключенным с момента внесения в банк (самим вкладчиков или третьим лицом на имя вкладчика) оговоренной денежной суммы, составляющей вклад по договору. Реальный характер сделки отличает договор банковского вклада от договора банковского счета, который считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения в надлежащей форме.

Легальное определение договора банковского счета содержится в Гражданском кодексе Российской Федерации. Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ, договор банковского счета представляет собой договор, по которому «банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету».

Ввиду того, что в качестве одной из сторон по договору банковского счета выступает банк, а банк – это юридическое лицо, то согласно ч. 1 ст. 161 ГК РФ[4] договор банковского счета должен быть заключен в письменной форме. На сегодняшний день на законодательном уровне отсутствует правовая норма, которая бы напрямую указывала на недействительность договора банковского счета в случае несоблюдения простой письменной формы, как это сделано в отношении договора банковского вклада.

Исходя из содержания ч. 1 ст. 162 ГК РФ при несоблюдении простой письменной формы договора, стороны при возникновении спора лишаются возможности ссылаться в его подтверждение на свидетельские показания. При этом необходимо указать, что несоблюдение простой письменной формы договора не лишает сторон права приводить письменные и иные доказательства.

На наш взгляд, на законодательном уровне существует проблема правовой неопределенности формы договора банковского счета. Решить подобную проблему представляется возможным путем внесения поправок в главу 45 ГК РФ, посвященной регулированию договора банковского счета. В указанную главу необходимо включить ст. 846.1 ГК РФ следующего содержания: «Договор банковского счета должен быть закреплен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора банковского счета. Такой договор считается ничтожным».

В отношении договора банковского вклада законодатель установил императивные нормы, согласно которым договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (ч. 1 ст. 836 ГК РФ).

Кроме того, в ст. 836 ГК РФ имеется уточнение по поводу того, в каком случае письменная форма договора банковского вклада будет считаться соблюденной: «если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота».

Поскольку договор банковского вклада является реальным, указанный договор носит односторонний характер обязательства. После того, как вкладчик передал банку денежные средства, вкладчик не несет какие-либо обязанности перед банком. Банк, в свою очередь, несет по отношению вкладчика лишь обязанности.

Договор банковского счета, напротив, представляет собой возмездный договор. Указанное подтверждается содержанием ст. 851 ГК РФ, в силу которой «в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете». Что же касается второй стороны договора, то в ст. 852 ГК РФ говорится следующее: «если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет».

Рассматривая договоры банковского счета и банковского вклада необходимо раскрыть вопрос о публичности указанных договоров.

Несмотря на то, что в юридической науке высказывалась точка зрения, согласно которой договор банковского счета относили к публичному договору, договор банковского счета не может являться публичным договором в силу содержания абз. 2 ч. 2 ст. 846 ГК РФ, согласно которому банк вправе отказать в открытии счета, если у банка отсутствует возможность принять на банковское обслуживание либо подобный отказ допускается законом или иными правовыми актами.

Договор банковского вклада может выступать как публичный договор, но лишь в том случае, если вкладчиком будет являться гражданин.

Таким образом, проведя сравнительно-правовой анализ договора банковского вклада и договора банковского счета, возможно указать, что данные договоры являются самостоятельными по своей правовой природе, а указанные в настоящей статье характерные признаки каждого из договоров позволяют отграничить их не только друг от друга, но и от любых иных гражданско-правовых договоров. При этом необходимо учитывать, что в определенных случаях положения о договоре банковского счета могут применяться к договору банковского вклада (ч. 3 ст. 834 ГК РФ).


Список литературы

  1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ: принят Гос. Думой Федер. Собр. Рос. Федерации 22 декабря 1995 г.; одобр. Советом Федерации Федер. Собр. Рос. Федерации 29 декабря 1995 г.; введ. Федер. законом Рос. Федерации от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ; в ред. Федер. закона от 26 июля 2017 г. № 212-ФЗ // Собр. законодательства Рос. Федерации. – 1996. – № 5, ст. 410; 2017. – № 31 (часть I), ст. 4761.
  2. О банках и банковской деятельности: Федер. закон от 02 дек. 1990 г. № 395-1-ФЗ: в ред. Федер. закона от 29 июля 2017 г. № 281-ФЗ // Собр. законодательства Рос. Федерации. – 1996. – № 6, ст. 492; 2017. – № 31 (часть II), ст. 4830.
  3. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федер. закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ: принят Гос. Думой Федер. Собр. Рос. Федерации 27 июня 2002 г.: в ред. Федер. закона от 07 марта 2018 г. № 49-ФЗ // Собр. законодательства Рос. Федерации. – 1996. – № 6, ст. 492; 2018. – № 11, ст. 1584.
  4. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ: принят Гос. Думой Федер. Собр. Рос. Федерации 21 октября 1994 г.; введ. Федер. законом Рос. Федерации от 30 ноября 1994 г. № 52-ФЗ; в ред. Федер. закона от 29 дек. 2017 г. № 459-ФЗ // Рос. газета. – 1994. – № 238-239; Офиц. интернет-портал правовой информации http://www.pravo.gov.ru — 29.12.2017.