ОЦЕНКА КОРПОРАТИВНОГО КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ РЕГИОНАЛЬНЫХ БАНКОВ ВОЛОГОДСКОЙ ОБЛАСТИ

Экономические науки

Воронина Ирина Александровна

Ключевые слова: КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ; КРЕДИТНЫЙ ПОРТФЕЛЬ; КОРПОРАТИВНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ; РЕЗИДЕНТЫ; НЕРЕЗИДЕНТЫ; COMMERCIAL BANKS; CREDIT PORTFOLIO; CORPORATE LOANS; RESIDENTS; NON-RESIDENTS.

Банковские кредиты выступают одним из важнейших источников финансовых ресурсов корпоративного бизнеса, используемых для финансирования как текущей, так и инвестиционной деятельности [1, 2, 3]. Доступность банковских кредитов, их стоимость оказывают непосредственное влияние на объемы и структуру денежных потоков современных компаний [4, 5]. В связи с этим представляет интерес исследование кредитного портфеля региональных банков.

В рамках проводимых исследований оценивалась деятельность региональных коммерческих банков Вологодской области. К их числу на момент расчета показателей относились: АО «Вологдабанк», ЗАО «Вологжанин», АО «Меткомбанк», АО «Промэнергобанк», ПАО «БАНК СГБ», АО «СеверСтройБанк», АО КБ «Северный Кредит».

Структура кредитного портфеля региональных банков Вологодской области показана в таблице 1.

Таблица 1.

Структура кредитного портфеля региональных банков Вологодской области по типам клиентов в 2013-2015гг. (на конец года)

Анализ кредитного портфеля региональных банков по типам клиентов в 2013-2015гг. показывает, что за анализируемый период кредитный портфель уменьшился на 11% в 2015г. по сравнению с уровнем 2013г. и на 4,7% по сравнению с 2014г. Существенное влияние на снижение величины спроса на кредитные ресурсы оказали макроэкономические факторы: ослабление рубля к курсу доллара, высокая ключевая ставка Центрального Банка (от 15% со 02.02.2014г. до 10% с 19.09.2015г.) и, соответственно, большие проценты по кредиту. [6, 7, 8]

В структуре кредитного портфеля снизилась доля межбанковского кредитования с 7% в 2013г. до 3,4% в 2015г. и корпоративного кредитования с 45,7% в 2013г. до 40,5% в 2015г. Соответственно, произошло увеличение доли потребительского кредитования с 47,3% в 2013г. до 56,1% в 2015г.

Объем выдаваемых кредитов на межбанковском кредитовании зависит как от краткосрочной потребности в ликвидности, периодически возникающей у кредитуемых банков, так и от наличия временно свободных средств у банков-кредиторов. Ввиду отсутствия возможности у банков получить кредиты за рубежом, свертывания рынка межбанковского кредитования ухудшилась ситуация с ликвидностью кредитных организаций. [9, 10] Объем просроченной задолженности финансовых организаций вырос в 2015г. по сравнению с 2013, 2014гг. в 3 раза. В результате усиливавшегося недоверия банков друг к другу снизились объемы операций межбанковского кредитования.

Проведем оценку кредитного портфеля региональных банков по типам клиентов (резиденты и нерезиденты) на период 2013-2015 гг. на конец года.

Таблица 2.

Структура корпоративного кредитного портфеля региональных банков по типам клиентов в 2013-2015 гг. (на конец года)

Рассматривая структуру и динамику корпоративного кредитного портфеля региональных банков по типам клиентов (табл.2), можно видеть общее существенное снижение в 2014г. кредитов, предоставленных корпоративным клиентам-резидентам – на 21% к уровню 2013г., и на 6,9% к уровню 2013г. Особо необходимо отметить снижение кредитов предоставляемых некоммерческим организациям на 82,3% к уровню 2014г. и на 55,7 % к уровню 2013г. Также в 2015г. наблюдается резкое снижение кредитования индивидуальных предпринимателей: на 51,4% к уровню 2013г., на 32,7% к уровню 2014г. В то же время в 2015г. идет увеличение кредитования государственных органов (на 64,0% к уровню 2013г. и на 392,4% к уровню 2014г.) и финансовых организаций — 44,2% к уровню 2013г. и на 26,7% к уровню 2014г.

Изменение суммы и доли кредитов, предоставляемых индивидуальным предпринимателям, свидетельствует о том, что новые кредиты предпринимателям почти не выдаются. С одной стороны, уровень ставок высок и не устраивает бизнес. С другой, – банки стали более осторожны в оценке качества заемщиков. [11] Индивидуальных предпринимателей, обладающих ликвидными залогами и имеющих потребность в кредитных ресурсах, на рынке немного.

Снизилось в 2015г. количество кредитов, предоставляемых корпоративным клиентам-нерезидентам, на 35,1% к уровню 2013г. и на 42,4 к уровню 2014г. Это во многом объясняется изменениями на мировом рынке, а также международными санкциями по отношению к России.

По нашему мнению, улучшению качества кредитного портфеля будет способствовать правильный выбор и кредитование компаний приоритетных и перспективных отраслей экономики Вологодской области, показывающие устойчивые результаты деятельности и в условиях современного кризиса (химическая промышленность, лесопереработка, сельское хозяйство). Такие предприятия ведут успешную деятельность, и их кредитование будет являться для коммерческого банка стабильным источником доходов при небольшом уровне риска. [12]

Для большинства современных банков положительной тенденцией развития кредитной деятельности является преобладание в структуре и последующий рост доли кредитов предоставляемых юридическим лицам, работающим в сфере промышленного производства. В данном случае кредитная политика анализируемых банков также должна быть направлена не только на собственное внутреннее развитие, но и на развитие регионального как крупного, так и малого бизнеса, на рост региональной и национальной экономики в целом путем финансирования реального сектора.

Список литературы

1. Аксютина, С. В. Финансовый менеджмент: краткосрочная финансовая политика: учебное пособие [Текст] / С. В. Аксютина, С.Л. Боровая; М-во образ. и науки РФ, Вологод.гос.ун-т. – Вологда, ВоГУ, 2015. – 144 с.
2. Советова Н.П., Наместникова Е.Ю. Разработка модели рейтинга образовательных услуг // Проблемы современной экономики. – Санкт-Петербург, 2015. — №2 (54). – С.346-348.
3. Вихарева Е.В. Требования к выпускным квалификационным работам магистров, обучающихся по экономическим направлениям / Е. В. Вихарева // Новые информационные направления в науке нового времени / Уфа: АЭТЕРНА, 2016. – С. 232-234.
4. Советова Н.П. Инвестиционно-инновационный вектор агролизинга // Экономические и социальные перемены: факты, тенденции, прогноз. – 2011. – №1 (13). – С.108-114.
5. Вихарева Е.В., Немеш А.И. Оценка современного состояния банковского сектора Вологодской области / Е.В.Вихарева, А.И.Немеш // Закономерности и тенденции формирования системы финансово-кредитных отношений: коллективная монография / Уфа: АЭТЕРНА, 2016. – С. 4-26.
6. Аксютина, С. В. Управление денежными потоками предприятий: учебное пособие [Текст] / С. В. Аксютина, С.Л. Боровая. – Вологда, ВоГТУ, 2013. – 176 с.
7. Вихарева Е.В. Капитал банка в современных условиях: понятие и оценка / Е.В.Вихарева // Современный научный вестник, 2016. – Т.10, с.105-109.
8. Советова Н.П. Структурно-сопоставимая оценка инновационного потенциала региона // Проблемы современной экономики. – 2014. — №2 (50). – С.254-257.
9. Вихарева Е.В. Оценка капитала коммерческого банка в современных условиях / Е.В.Вихарева // Приднепровский научный вестник, 2016. – Т.9, с.139-142.
10. Сайт Центрального Банка России – Режим доступа: http://www.cbr.ru/.
11. Советов П.М., Волкова С.А., Советова Н.П. Факторы и условия перехода к инновационному типу развития агроэкономики // Научное обозрение. – 2014. – №2(48). — С.219-227.
12. Вихарева Е.В. Корпоративное кредитование: методика проведения анализа в современных условиях / Е.В. Вихарева // Новая наука: от идеи к результату: международное научное периодическое издание по итогам Международной. научно–практической конференции 22 октября 2016. – Стерлитамак: РИЦ АМИ, 2016. – с. 34-39.