ВЛИЯНИЕ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ НА РАЗВИТИЕ РЕГИОНА

№10,

Экономические науки

Чехлатова Елена Анатольевна


Ключевые слова: КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ; БАНК; ООО КБ «ХАКАССКИЙ МУНИЦИПАЛЬНЫЙ БАНК»; ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»; OPERATIONS; BANK; THE LIMITED LIABILITY COMPANY COMMERCIAL BANK «KHAKASS MUNICIPAL BANK»; PUBLIC JOINT STOCK COMPANY «SBERBANK OF RUSSIA».


Аннотация: В данной статье рассматриваются показатели кредитных операций за 2014-2016 гг. на уровне региона. Представлен подробный анализ выдаваемых кредитов ООО Коммерческий банк «Хакасский муниципальный банк». Сделаны выводы по анализу.

Региональный рынок кредитования представлен многими коммерческими банками. Рассмотрим спектр кредитов для физических лиц ПАО «Сбербанк России».

Таблица 1

Виды кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России»

Название

Валюта

Сумма кредита

Срок кредитования

Процентная ставка

Без обеспечения

Руб.

До 3 000 000 рублей

До 5 лет

От 12,5%, в руб.

Под поручительство физ. лиц

Руб.

До 5 000 000 рублей

До 5 лет

От 12,5%, в руб.

Военнослужащим

Руб.

Отсутствие комиссии

До 5 лет

От 13,5%, в руб.

Физ. лицам, ведущим личное подсобное хозяйство

Руб.

Отсутствие комиссии

До 5 лет

17,0%, в руб.

Рефинансирование кредитов

Руб.

До 3 000 000 рублей

До 5 лет

12,5%, в руб.

Ипотечные кредиты

Руб.

От 300 000 рублей

До 30 лет

От 7,5%, в руб.

Анализ регионального рынка кредитования можно провести на примере ООО Коммерческий банк «Хакасский муниципальный банк» (Далее ООО КБ «Хакасский муниципальный банк»).

ООО КБ «Хакасский муниципальный банк» предлагает своим клиентам следующие виды кредитования.

Таблица 2

Виды кредитования физических лиц в ООО Коммерческий банк «Хакасский муниципальный банк»

Название

Валюта

Сумма кредита

Срок кредитования

Процентная ставка

Рефинансирование потребительских кредитов

Руб.

До 1 000 000 рублей

13-60 мес.

24-28%, в руб.

Кредит «Удачный»

Руб.

От 10 000 до 299 000 рублей, но не более платежеспособности заемщика

7-60 мес.

14-16%, в руб.

Кредит «Большой»

Руб.

От 500 000 руб.

3-60 мес.

14,75-15,75%, в руб.

Для бюджетников

Руб.

От 10 000 руб.

13-60 мес.

16-18%, в руб.

Для участников зарплатных проектов

Руб.

13-60 мес.

15-17%, в руб.

Для пенсионеров

Руб.

От 10 000 руб.

13-60 мес.

15-17%, в руб.

Кредит «Потребительский»

Руб.

От 10 000 руб.

13-60 мес.

17-19%, в руб.

Кредит Ипотечный

Руб.

До 240 мес.

12,75-13,75%, в руб.

Кредит «Кредитная карта»

 

Руб.

От 10 000 до 299 000 рублей, но не более платежеспособности заемщика

48 мес. (срок кредитного лимита)

26%, в руб.

Документы физического лица, необходимые для получения кредита в ООО Коммерческий банк «Хакасский муниципальный банк», должны быть представлены следующие:

— заявление;
— анкета;
— документ, подтверждающий доход (2-НДФЛ или по форме банка);
— заявление-согласие субъекта на обработку его персональных данных;
— заявление-согласие на обработку персональных данных ребенка;
— копия паспорта, всех значимых страниц (разворот, место жительства, семейное положение);
— копия СНИЛС;
— копия кредитного договора (при наличии кредита в другом банке);
— копия трудовой книжки, заверенная руководителем (при сумме кредита свыше 200 000 рублей дополнительно предоставляются);
— иные документы по требованию банка.

Далее необходимо изучить структуру кредитного портфеля ООО КБ «Хакасский муниципальный банк».


Рис 2.1. Структура кредитного портфеля ООО КБ «Хакасский муниципальный банк» за период 2014-2016 гг. (млн. рублей) [3]

В 2016 году наблюдается снижение объемов кредитования юридических лиц по сравнению с 2015 годом на 36 459 тыс. рублей (1,65 %). При этом в 2015 году по сравнению с 2014 наблюдался рост по данному показателю на 385 904 тыс. рублей (21,15 %). В 2016 году по сравнению с 2015 годом объемы кредитования физических лиц увеличились на 46 033 тыс. рублей (2,31 %). В 2015 году по сравнению с 2014 годом наблюдается снижение объемов кредитования данной категории клиентов банка (снижение составило 442 041 тыс. рублей (17,46%)).

Изучение кредитного портфеля ООО КБ «Хакасский муниципальный банк», а именно величины просроченной задолженности позволяет оценить эффективность мероприятий по снижению риска невозврата полученных денежных средств клиентами кредитной организации.

Величина просроченной задолженности и ее динамика за период 2014-2016 гг. представлена в таблице 2.2 «Динамика просроченной задолженности ООО КБ «Хакасский муниципальный банк».

Таблица 3

Динамика просроченной задолженности ООО КБ «Хакасский муниципальный банк» (тыс. рублей)

Показатели

2014 г.

2015 г.

2016 г.

Отклонение

Темп роста, %

Кредиты, выданные физическим лицам

2 416 771

1 994 730

2 040 763

46 033

102,31

Просроченная задолженность по кредитам физических лиц

 

100 147

 

135 543

124 668

-10 875

91,98

Кредиты, выданные юридическим лиц

1 824 407

2 210 311

2 173 852

-36 459

98,35

Просроченная задолженность по кредитам юридических лиц

53 168

88 231

86 481

-1 750

98,02

Таким образом, в 2016 году по сравнению с 2015 годом заметен положительный темп роста объемов кредитования физических лиц. При этом объемы кредитования юридических лиц в 2016 году по сравнению с 2015 годом снизились. Вместе с тем в 2016 году по сравнению с 2015 годом размер просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим и юридическим лицам, снижается.

Кредитной политикой банка определено преимущественное предоставление обеспеченных кредитов. В рамках утвержденных программ потребительского кредитования банком предусматривается возможность предоставления необеспеченных ссуд отдельным категориям заемщиков (имеющих длительный стаж работы, положительную кредитную историю, участникам зарплатных проектов). В целях повышения лояльности корпоративных клиентов банком предусматривается возможность предоставления краткосрочных бланковых кредитов отдельных заемщиков.

Проведя анализ регионального рынка кредитования, можно сделать следующие выводы, что крупные коммерческие банки предлагают более выгодные кредиты, чем банки регионального уровня, но ООО КБ «Хакасский муниципальный банк» имеет очевидное преимущество, выдавая кредиты, например, без залога и поручителей, а также без комиссии за выдачу.

Выдаваемые кредиты влияют на финансовое состояние региональных фирм. На развитие региональных предприятий в большей степени влияет увеличение срока кредитования, оно позволяет осуществлять долгосрочные инвестиционные вложения. В настоящий момент имеется тенденция к увеличению сроков кредитования, что, по нашему мнению, будет способствовать обновлению основных фондов. Это должно оказать опосредованное позитивное влияние на все остальные отрасли производства согласно эффекта мультипликатора, описанного Дж. М. Кейнсом.

Польза, которую приносит кредит, очевидна. Но его воздействие на народное хозяйство оценивается неоднозначно. С одной стороны, специалисты считают, что кредит возникает от бедности, от нехватки имущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйства. А с другой стороны, кредит разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика, приводит к его банкротству.


Список литературы

  1. Булатова А.И., Шагимарданова А.В. Анализ кредитных продуктов коммерческих банков // Экономика и современный менеджмент: теория и практика: сб. ст. по матер. XXXIII междунар. науч.-практ. конф. № 1(33). – Новосибирск: СибАК, 2014.
  2. Необходимость кредита // https://uchebnik-online.com интернет источник URL: http://uchebnik-online.com/124/449.html
  3. Пояснительная информация к годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности ООО КБ «Хакасский муниципальный банк» // https:// kbhmb.ru интернет источник URL: https://kbhmb.ru/about-the-bank/financial-performance-and-reporting/publikuemaya-otchetnost (дата обращения 27.10.2017 г.)