УДК 347.4

ХАРАКТЕРИСТИКА ВИДОВ КРЕДИТНЫХ ДОГОВОРОВ В ГРАЖДАНСКОМ ПРАВЕ РОССИИ

№48,

Юридические науки

Ермакова Лия Тимуровна

Ключевые слова: КРЕДИТ; КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР; СОГЛАШЕНИЕ; КЛАССИФИКАЦИЯ КРЕДИТНЫХ ДОГОВОРОВ; ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ДОГОВОРОВ; ДОГОВОР ЗАЙМА; CREDIT; LOAN AGREEMENT; AGREEMENT; CLASSIFICATION OF LOAN AGREEMENTS; TYPES OF LOAN AGREEMENTS; LOAN AGREEMENT.

Аннотация: В данной статье представлена характеристика различных видов кредитных договоров в гражданском праве России. Автор анализирует основные аспекты и особенности различных видов кредитных договоров. Статья охватывает вопросы заключения, исполнения и прекращения кредитных договоров отдельных видов договоров, а также основные отличия кредитного договора от договора займа.

Кредитный договор – это документ, который закрепляет финансовые отношения между стороной, предоставляющей кредит (кредитором, обычно финансовой организацией), и стороной, принимающей кредитные средства (заемщиком, физическим или юридическим лицом) [4, С. 72]. В этом документе отражаются основные условия и положения по предоставлению денежных средств в кредит, включая сумму кредита, процентную ставку, сроки погашения, порядок возврата кредита, условия обеспечения и другие важные аспекты кредитных отношений.

Кредитный договор является юридически значимым документом, который определяет права и обязанности сторон, устанавливает сроки и условия исполнения обязательств, а также является основанием для урегулирования возможных споров и разногласий между кредитором и заемщиком. Правильное оформление и четкое прописывание всех условий кредитного договора не только обеспечивает защиту интересов сторон, но и способствует нормальному функционированию финансовой системы и развитию кредитных отношений.

Классификация кредитных договоров зависит от различных признаков, определяемых видом получаемого кредита [6, С. 335]:

  1. Обеспечение кредита.

Одним из ключевых признаков является наличие или отсутствие обеспечения кредита, а также его вид и форма. Кредитные договоры могут быть разделены на кредиты с условием обеспечения и кредиты без этого условия. Кредиты с обеспечением предполагают наличие залоговых или других обеспечительных активов, которые могут быть переданы в собственность кредитору в случае невыполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору [2, С. 7]. Такие обеспечения обычно минимизируют риски для кредитора и позволяют ему чувствовать себя более защищенным в случае невыполнения обязательств со стороны заемщика.

Необеспеченные кредитные договоры чаще всего связаны с потребительским кредитом, при котором физические лица получают средства без обязательства привязывать их к конкретным целям финансирования. Такие кредиты обычно не требуют наличия залога или иного обеспечения и могут использоваться заемщиками по своему усмотрению. Для бизнеса также возможно получение необеспеченных кредитов, особенно если у компании есть хорошая кредитная история, устойчивый финансовый показатель и установленные отношения с банком-партнером. Такие кредиты могут использоваться для различных целей, включая участие в государственных закупках. Например, обеспечительные кредитные договоры на участие в госзакупках часто требуют, чтобы средства были направлены на специальный счет заказчика на период проведения торгов, после чего возвращаются заемщику для погашения обязательств перед банком.

  1. Краткосрочный и долгосрочный кредитный договор [5, С. 222].

Краткосрочные кредитные договоры обычно заключаются на относительно короткий срок, который составляет обычно до 12 месяцев. Такие кредиты могут использоваться для краткосрочных финансовых потребностей, таких как закупка товаров или сырья, обеспечение оборотных средств, покрытие временных финансовых затрат и т.д. Краткосрочные кредиты помогают компаниям справиться с временными финансовыми трудностями и обеспечить ликвидность.

Долгосрочные кредитные договоры заключаются на более продолжительный срок, превышающий один год. Такие кредиты могут использоваться для реализации крупных инвестиционных проектов, приобретения дорогостоящего оборудования, строительства недвижимости, развития бизнеса и других долгосрочных целей. Долгосрочные кредиты обычно предполагают более серьезные обязательства и детальное планирование, поскольку они могут влиять на финансовое состояние компании на длительный срок. Обе формы кредитных договоров имеют свои преимущества и недостатки, и выбор между ними обычно зависит от конкретных потребностей и стратегии развития заемщика.

  1. Целевой характер кредитного соглашения. Кредитные договора могут быть целевыми и нецелевыми [1, С. 123].

Целевые кредитные договоры подразумевают, что кредитные ресурсы предоставляются для конкретных целей или финансирования определенных операций. Например, заемщик может получить кредит на приобретение жилой недвижимости, автомобиля, оборудования для бизнеса или на выполнение работ по определенному контракту. В таких случаях кредитор обычно контролирует использование средств и проверяет их направление в соответствии с оговоренными условиями.

Нецелевые кредитные договоры означают, что кредитные средства могут быть использованы заемщиком по его усмотрению без жесткой привязки к определенным целям. Например, заемщик может использовать кредит для пополнения оборотных средств, покрытия краткосрочных расходов, погашения других задолженностей и прочих операций, не связанных с конкретными приобретениями или проектами.

Выбор между целевыми и нецелевыми кредитными договорами зависит от потребностей заемщика, его финансового положения и целей использования кредитных средств. Важно учитывать, что целевые кредиты обычно имеют более жесткие условия использования средств и контроля со стороны кредитора, в то время как нецелевые кредиты предоставляют большую гибкость в расходовании средств.

  1. Договор о рефинансировании.

Данный вид кредитного договора предполагает закрытие существующих кредитных обязательств путем взятия нового кредита под другие условия. Данный вид договора может быть полезен для заемщика, если он сталкивается с финансовыми трудностями или желает улучшить свою финансовую позицию. Увеличение процентной ставки по новому кредиту зачастую компенсируется увеличением срока погашения и уменьшением ежемесячного платежа. Такой подход помогает заемщику справиться с финансовыми трудностями и грамотно управлять своими финансовыми ресурсами.

Все перечисленные договора обязательно содержат такие основные условия кредита как:

  1. Сумма заемных средств — указывается сумма денежных средств, которую заемщик берет в долг или на которую он имеет доступ в рамках кредитной линии.
  2. Реквизиты сторон — данные о заемщике и кредиторе: ФИО, паспортные данные, адреса, контактная информация и другие идентификационные данные.
  3. Период предоставления кредита — указывается срок, на который предоставляются денежные средства и условия погашения задолженности.
  4. Варианты обеспечения обязательства — описание имущества, которое выступает в качестве обеспечения кредита, подписанных поручительств и других гарантий.
  5. Основные параметры кредитования — условия кредита, сроки выплат, график погашения, возможность досрочного погашения и другие условия.
  6. Размер процентов по ссуде — указывается процентная ставка, по которой начисляются проценты за пользование заемными средствами.

Эти условия являются важными и должны быть четко определены в каждом кредитном договоре для защиты интересов обеих сторон и предотвращения недопониманий в будущем.

Следует отметить, что кредитный договор имеет существенные отличия от договора займа. Вот несколько ключевых отличий между ними [3, С. 136]:

Метод регулирования отношений: заём регулируется гражданским кодексом, в то время как кредит дополнительно подпадает под банковское право.

Объект договора: кредит предоставляется как предоставление денег, в то время как займ может быть как выдачей денежных средств, так и передачей имущества.

Оформление: кредит обязательно подкрепляется письменным договором. Займ на сумму менее 10 МРОТ в России может выдаваться на условиях устного соглашения или расписки, но на более крупные суммы требуется письменный договор.

Вознаграждение: за займ сумма, которая возвращается, может не включать проценты. Ставка по кредиту формируется на базе ключевой ставки Центробанка России и политики компании.

Метод возврата долга: заём обычно погашается единовременным платежом, если иное не предусмотрено договором. Кредит обычно погашается в соответствии с графиком выплат.

Позиция сторон: по кредитному договору средства обычно предоставляет банк, в то время как заемщиками могут выступать как юридические лица, так и физические лица.

Таким образом, кредитный договор – это основной юридический инструмент, закрепляющий условия финансовых отношений между кредитором (кредитующей организацией) и заемщиком. Данный договор определяет права и обязанности сторон, условия предоставления кредита, сроки и порядок возврата средств, процентные ставки, обеспечение обязательств и другие важные моменты.

Каждый вид кредитного договора имеет свои особенности и требования, которые регулируются законодательством гражданского права и банковским законодательством. Это позволяет обеспечить правовую защиту интересов как кредитора, так и заемщика, и обеспечить справедливые и прозрачные финансовые отношения.

Список литературы

  1. Вострикова А. В. Исполнение, изменение и прекращение кредитного договора / А. В. Вострикова // Наука сегодня: теоретические и практические аспекты: материалы международной научно-практической конференции: в 2 частях, Вологда, 28 декабря 2016 года / Научный центр «Диспут». Том Часть 1. – Вологда: ООО «Маркер», 2017. – С. 122-124.
  2. Гадашакаева Д. Р. Анализ обеспечения возвратности кредита российских коммерческих банков / Д. Р. Гадашакаева // Экономика и бизнес: теория и практика. – 2019. – № 12-2(58). – С. 5-9.
  3. Малышев Д. Д. Кредитный договор и его отличие от договора займа / Д. Д. Малышев // ADVANCED SCIENCE: сборник статей VIII Международной научно-практической конференции. В 2 ч., Пенза, 23 мая 2019 года. Том 2. – Пенза: «Наука и Просвещение» (ИП Гуляев Г.Ю.), 2019. – С. 136-139.
  4. Петрова В. В. Кредитный договор и его условия, понятие и виды кредитных договоров / В. В. Петрова // Вестник научных конференций. – 2018. – № 9-2(37). – С. 72-74.
  5. Полонская О. П. Особенности учета расчетов по кредитам и займам в коммерческой организации / О. П. Полонская, Д. Д. Гончарова, А. С. Кривенко // Вестник Академии знаний. – 2023. – № 1(54). – С. 221-225.
  6. Федоров П. В. Виды кредитных договоров в гражданском праве Российской Федерации / П. В. Федоров. — Текст: непосредственный // Молодой ученый. — 2022. — № 2 (397). — С. 335-336.