УДК 347.4

К ВОПРОСУ О ПОНЯТИИ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА В ГРАЖДАНСКОМ ПРАВЕ РОССИИ

№48,

Юридические науки

Ермакова Лия Тимуровна

Ключевые слова: КРЕДИТ; КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР; ДОГОВОР ЗАЙМА; ЗАКЛЮЧЕНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА; CREDIT; LOAN AGREEMENT; LOAN AGREEMENT; CONCLUSION OF A LOAN AGREEMENT.

Аннотация: Статья посвящена анализу понятия кредитного договора в гражданском праве России. В ней рассматривается сущность и основные характеристики кредитного договора, его правовое регулирование и особенности заключения и исполнения данного договора. В заключение делается вывод о важности четкого определения понятия кредитного договора для обеспечения правовой защиты интересов всех его участников.

Кредитование на сегодняшний день играет важную роль в развитии экономики каждой страны. Предоставление кредитов позволяет предпринимателям и частным лицам получать доступ к дополнительным финансовым ресурсам для развития своего бизнеса, инвестиций в производство или потребление товаров и услуг [5, С. 30]. Кроме того, кредитование способствует стимулированию экономического роста, увеличению оборота денежных средств и улучшению жизненного уровня населения. Поэтому урегулирование кредитных отношений, включая заключение и исполнение кредитных договоров, имеет большое значение для обеспечения устойчивого развития экономики и финансовой системы государства.

Статья 819 ГК РФ [2] устанавливает основное понятие кредитного договора. По этой статье, кредитный договор предполагает обязанность кредитора предоставить определенную денежную сумму (кредит) в соответствии с условиями договора, а должник обязуется вернуть эту сумму по договоренности, уплатив при этом процент за пользование предоставленными денежными средствами. Таким образом, кредитный договор является основой для заключения сделок по предоставлению и возврату кредита, и регулирует взаимоотношения между сторонами в процессе предоставления и использования финансовых ресурсов.

Основные характеристики кредитного договора, определенные в Гражданском кодексе Российской Федерации, включают [4, С. 107]:

  1. Двусторонний характер: кредитный договор заключается между кредитором (предоставляющим кредит) и должником (получающим кредит) и предполагает взаимные обязательства обеих сторон.
  2. Возмездный характер: каждая сторона кредитного договора получает удовлетворение по своим индивидуальным потребностям. Кредитор получает процент за предоставление кредита, а должник получает необходимые финансовые средства.
  3. Консенсуальный характер: согласно закону, кредитный договор считается заключенным после достижения договоренности по всем существенным условиям. Не требуется каких-либо особых формальностей для заключения договора, достаточно согласия сторон на его условия.

Эти основные характеристики помогают определить сущность и особенности кредитного договора и являются ключевыми для его правового регулирования и исполнения.

Кредитный договор, как и любой другой гражданский договор, предусматривает равноправие сторон в регулировании кредитных правоотношений, однако, в практике часто можно наблюдать, что преимущественные субъективные права перевешиваются в сторону кредитора. Содержание кредитного договора действительно чаще всего сосредоточено на условиях возврата суммы и обязанностях должника в целом. Как правило, основное обязательство кредитора заключается в предоставлении обусловленной суммы по договору (кредита), и такие условия зачастую более детально проработаны в тексте договора.

Для правильного применения юридически значимых действий в кредитных правоотношениях необходимо глубокое понимание правовой природы кредитного договора [3, С. 112]. Знание основных принципов, характеристик и особенностей кредитных отношений поможет эффективно регулировать права и обязанности сторон договора, предотвращать возможные конфликты и споры, обеспечивать законность и справедливость при исполнении кредитного договора.

В юридических кругах существует долгое обсуждение отношения между кредитным договором и договором займа. Некоторые исследователи отмечают значительные сходства между этими двумя видами договоров, поскольку обе стороны в договоре займа и кредитном договоре имеют обязанности предоставить определенную сумму или предмет и вернуть ее с определенной компенсацией. В этом контексте можно считать кредитный договор разновидностью договора займа.

Однако некоторые авторы утверждают, что кредитный договор и договор займа имеют различия в правовой сущности и особенностях исполнения. В частности, в кредитном договоре акцентируется взаимодействие сторон как партнеров, в то время как в договоре займа уделяется большее внимание отношениям кредитора и заемщика. Также есть различия в условиях предоставления кредита и займа, сроках возврата и размерах компенсации. Мы же считаем, что кредитный договор является разновидностью договора займа.

Согласно ст. 808 ГК РФ, кредитный договор предполагает заключение исключительно в письменной форме. Это означает, что для заключения кредитного договора необходимо составить и подписать соответствующий документ, который содержит все существенные условия соглашения между кредитором и должником. В случае договора займа, юридически допускается устная форма заключения до определенной суммы, установленной законодательством Российской Федерации, при условии, что ни одна из сторон не является юридическим лицом. Это означает, что при займах, не превышающих определенную сумму, стороны могут заключить договор устно, без необходимости оформления в письменной форме.

Еще одна особенность кредитного договора — его консенсуальный характер. Консенсуальный характер кредитного договора означает, что он считается заключенным с момента, когда стороны достигают согласия по всем существенным условиям договора. Это означает, что для заключения кредитного договора достаточно только выражения воли сторон и согласования всех важных условий, например, суммы кредита, сроков возврата, процентной ставки и прочих условий.

Кроме того, в соответствии со ст. 819 ГК РФ, кредитор уступает право собственности на предоставленные денежные средства должнику. Это означает, что с момента выдачи кредита должнику, деньги становятся его собственностью, и кредитор не имеет права требовать обратное возвращение полученных средств. Должник обязуется вернуть кредит в соответствии с условиями договора, уплатив необходимые проценты за пользование средствами.

Основными принципами кредитного договора являются возвратность, платность и срочность [6, С. 88], которые являются ключевыми в отношениях между кредитором и должником и определяют порядок исполнения кредитных обязательств. Обязанность должника уплачивать проценты за пользование предоставленным кредитом является одной из важных составляющих кредитных отношений.

Проценты начинают уплачиваться только после фактического предоставления денежных средств кредитором, что соответствует обычной практике по условиям кредитных договоров. Что касается сроков погашения кредитных обязательств, важно отметить, что обычно они прописываются в самом кредитном договоре и должны быть ясно определены для обеих сторон. Однако, при отсутствии прописанных сроков, ГК РФ предусматривает, что должник обязан вернуть сумму кредита в течение 30 дней после запроса кредитора на погашение. Это позволяет установить ясные правила для сроков возврата кредита в случае отсутствия конкретных условий в кредитном договоре.

Законодательство предусматривает возможность досрочного погашения кредитных обязательств должником при условии согласия кредитора, что отражено в ст. 2 ГК РФ [1]. Досрочное погашение кредита может быть выгодно для должника, так как в результате он сможет избежать дополнительных выплат по процентам за оставшийся период договора и сократить общую сумму платежей.

Кредитный договор включает в себя положения о форс-мажоре и регулирует процедуру освобождения сторон от ответственности в случае возникновения таких обстоятельств. Важно, чтобы договор содержал четкие условия о процедуре уведомления и действиях сторон в случае форс-мажора. Форс-мажор является важным инструментом для защиты интересов сторон и обеспечения справедливости в условиях непредвиденных событий.

Согласно гражданскому законодательству ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, установленных кредитным договором, может предполагать полное возмещение убытков. Если сторона не исполнила свои обязанности по договору или исполнила их неадекватно, это может привести к возникновению у другой стороны убытков, которые нужно возместить. Полнота возмещения убытков означает, что сторона, виновная в нарушении обязательств по кредитному договору, должна компенсировать другой стороне все понесенные ею убытки, которые являются прямым результатом нарушения.

Для устойчивого и эффективного функционирования финансовой сферы, включая кредитные правоотношения, необходимо соблюдение всех предписаний законодательства. Это включает в себя не только соблюдение правил о форме заключения сделки, но и отражение всех существенных условий в кредитном договоре. Только в таком случае стороны могут четко понимать свои права и обязанности, а также иметь возможность защищать их в случае возникновения споров. Надлежащее исполнение обязательств сторонами в ходе осуществления кредитных правоотношений также играет критическую роль в поддержании стабильности и доверия в финансовой системе. Каждая сторона должна исполнять свои обязанности точно и своевременно, соблюдая условия и сроки, установленные кредитным договором. Это способствует предотвращению возможных споров, судебных разбирательств и проблем в отношениях между сторонами.

Список литературы

  1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ// Собрание законодательства Российской Федерации от 5 декабря 1994 г. N 32 ст. 3301.
  2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, N 5, ст. 410.
  3. Белов В. А. Понятие и виды торговых договоров. Курс лекций: учебное пособие для вузов / В. А. Белов. — Москва: Издательство Юрайт, 2024. — 502 с.
  4. Зверева В. Е. Кредитный договор в российском гражданском праве / В. Е. Зверева. — Текст: непосредственный // Молодой ученый. — 2021. — № 39 (381). — С. 107-109.
  5. Кисляков М. А. Кредитный договор: понятие и особенности заключения / М. А. Кисляков, Н. В. Фирсова // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. – 2021. – № 5-4(56). – С. 30-32.
  6. Курбатов А. Я. Банковское право России: учебник для вузов / А. Я. Курбатов. — 8-е изд., перераб. и доп. — Москва: Издательство Юрайт, 2024. — 422 с.