УДК 34

ОСОБЕННОСТИ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ОСНОВНЫХ ФОРМ РАСЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ КАРТ

№43,

Юридические науки

Магомедова Мадина Магомедовна

Ключевые слова: БАНК; БАНКОВСКАЯ КАРТА; ПЛАТЕЖНАЯ КАРТА; РАСЧЕТНЫЕ ОПЕРАЦИИ; ФОРМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ; ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ; BANK; BANK CARD; PAYMENT CARD; SETTLEMENT OPERATIONS; FORMS OF NON-CASH PAYMENTS; LEGAL REGULATION.

Аннотация: В статье автором проводится анализ формы безналичного расчета с помощью банковских платежных карт. Проанализированы нормы действующего законодательства, в соответствии с которыми реализуются основные формы расчетов с использованием банковских карт. Целью статьи является раскрытие особенностей правового регулирования в данной сфере, выявление пробелов в действующем законодательстве и предложение перспектив совершенствования законодательства в данном направлении.

Современный механизм экономической системы сложно представить себе без специальных средств расчетов. В последние годы одним из самых быстро развивающихся способов расчетов, являются платежи с использованием банковских карт.

На сегодняшний день практически на каждого жителя Российского государства приходится в среднем по одной банковской карте. Считается, что впервые идея кредитных карт, используемых в качестве платежного средства, была выдвинута в 1880 г. в книге Джеймса Беллами «Взгляд назад». Всеобщая история банковских карт начинается с 1950-х годов, однако их предшественники появились в начале века [8, С. 28].

Аналогичное становление произошло и в России. В Советском союзе не смотря на отсутствие рыночных отношений, первые пластиковые карты появились уже в 1969 году. Можно сказать, что в 90-е годы произошел настоящий прорыв информационных технологий, что способствовало появлению и развитию электронной формы расчетов безналичной системы.

Среди современных направлений банковской деятельности именно пластиковая карта занимает лидирующие позиции, перспективно и динамично развиваясь. Она представляет собой универсальный платежный инструмент, который является ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяет своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, получать наличные деньги, а также пользоваться другими дополнительными услугами и определенными преимуществами [10, С. 48].

Чем больше платежные обороты, влекущие за собой рост затрат на обращение, тем явственнее необходимость создания новейших технологий безналичных расчетов, дающих возможность обеспечить растущие потребности в платежах и увеличение скорости оборачиваемости наличности, в тоже самое время снижая издержки обращения и уменьшая трудовые затраты [7, С. 239].

На сегодняшний день в российской практике уже обеспечен достаточно высокий уровень развития систем и технологий работы с пластиковыми картами. Внедрение банковских пластиковых карт в качестве одного из основных средств безналичных расчетов является важнейшей задачей, так называемой, технологической революции банковской деятельности.

Это средство расчетов, обладая множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ. Безналичный расчет стал возможен благодаря всемирной сети Интернет, позволяющей снятие наличных и пополнение счета через банкомат или специальные пункт выдачи наличных.

Правовое регулирование в сфере финансовых услуг эффективно лишь тогда, когда оно обеспечивает доверие потребителей и, как следствие, их готовность приобретать такие услуги. В связи с этим, правовое регулирование расчетов с использованием банковских карт — одна из наиболее острых проблем, стоящих в настоящее время перед государством.

Система источников правового регулирования основных форм расчетов с использованием банковских карт на сегодняшний день весьма обширна: Конституция РФ; Гражданский кодекс РФ; Федеральный закон от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности»; Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»; Федеральный Закон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12.2003 N 173-ФЗ; Федеральный закон РФ от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»; Федеральный закон от 27.06.2018 N 167-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия хищению денежных средств»; Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 N 161-ФЗ; Федеральный закон от 29.12.1994 N 77-ФЗ «Об обязательном экземпляре документов; Положение Банка России от 24.12.2004 N 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» и многие другие. В том случае, если банковские карты используются физическими лицами, то отношения регулируются также Законом «О защите прав потребителей».

Открытие счета и совершение с помощью банковских карт комплекса юридико-технических действий, направленных на получение банковских услуг и осуществления операций, дает возможность клиенту реализовывать и контролировать собственные экономические и финансовые интересы [6, С. 228].

Отношения между участниками расчетов с использованием банковских карт регулируются условиями договоров, заключенных между ними с учетом требований законодательства РФ. Договор банковского счета заключается для открытия клиенту или определенному им лицу счета в банке на условиях, согласованных сторонами.

В отсутствие специального закона основным источником правового регулирования расчетов с использованием банковских карт является Положение ЦБ России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 г. № 266-П [5]. Однако необходимо отметить, что данное положение в большей степени касается экономического аспекта регулирования отношений по банковской карте.

Итак, Положение Банка России об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт № 266-П не регламентирует детально договор по обслуживанию банковских карт, ограничиваясь упоминанием договора, который должен быть заключен между ними (далее договор по обслуживанию банковских карт).

Договорные отношения представляют несомненный предмет гражданско-правового регулирования, в сфере которого нормы ГК РФ имеют приоритет перед всеми другими правовыми актами. Поэтому банковское законодательство, включая и нормативно-правовые акты Банка России, должны исходить из общих положений ГК РФ.

Необходимость заключения такого договора вытекает также из абз. 1 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» [3]. Договор по обслуживанию банковских карт прямо не предусмотрен гражданским законодательством [9, С. 7]. Однако в соответствии с п. 2 ст. 421 ГК РФ [1] «стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами».

Так, Гражданский кодекс РФ устанавливает основные положения о расчетах в Российской Федерации. Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету установлена ст. 856 ГК РФ [2]. «Банк несет ответственность за убытки, причиненные держателю сбоем в работе технических устройств и в других случаях неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств» (п. 1 ст. 393 ГК РФ).

Анализируя положения ст. 862 ГК РФ, можно констатировать, что с позиции законодательной базы безналичный расчет следует рассматривать в качестве установленной формы банковских операций по оформлению и трансферу наличных, безналичных и электронных денежных средств, и совокупности специфических требований, предъявляемых к пользователю современных документальных и технологических систем.

Согласно нормам Федерального закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям причисляются трансферы денежных средств (в том числе электронных) с использованием банковских счетов и платежных карт, осуществляемые на основании распоряжения юридических и физических лиц.

Таким образом, осуществленный нами анализ законодательных документов, определяющих правила осуществления денежных переводов, позволил выявить отсутствие, в частности в Кодексе, раздела, в котором четко установлен порядок проведения безналичного расчета и трансфера электронных денежных средств посредством электронных средств платежа.

В российском законодательстве правила о распределении убытков от несанкционированных операций с использованием платежных карт закреплены в ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе» [4].

Следует отметить, что в России банковские карты используются уже в течение ряда лет, и с каждым годом сумма расчетов с использованием банковских карт возрастает. Вместе с тем, их нормативно-правовое регулирование недостаточно. Гражданское законодательство Российской Федерации также не содержит в себе специальных норм, регулирующих использование банковских карт. Отсутствие комплексного законодательного регулирования общественных отношений в сфере расчетов с использованием банковских карт приводит к трудностям их реализации на практике.

Таким образом, основным направлением совершенствования правового регулирования расчетов с использованием банковских карт может быть принятие специального федерального закона «О расчетах с использованием банковских платежных карт», который бы урегулировал расчеты с использованием банковских платежных карт. Целью разработки такого закона выступает правовое регулирование эмиссии банковских карт и операций, совершаемых по ним, кроме того, он должен включать многие сложные вопросы, которые не нашли отражения в актах Банка России.

Список литературы

  1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 14.04.2023, с изм. от 16.05.2023) (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.04.2023) // Собрание законодательства Российской Федерации от 5 декабря 1994 г. N 32 ст. 3301.
  2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022) // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, N 5, ст. 410.
  3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 13.06.2023) // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР от 6 декабря 1990 г. N 27 ст. 357.
  4. Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 28.12.2022) // Собрание законодательства Российской Федерации от 4 июля 2011 г. N 27 ст. 3872.
  5. Положение Банка России от 24.12.2004 N 266-П (ред. от 28.09.2020) «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431) // Вестник Банка России от 30 марта 2005 г. N 17.
  6. Банковское право: учебник для бакалавров / Д. Г. Алексеева, Л. Г. Ефимова, С. Л. Ермаков и др.; отв. ред. Л. Г. Ефимова, Д. Г. Алексеева. Москва: Проспект, 2019. — 320 с.
  7. Дробышева И. Ю. История развития, виды и классификация банковских пластиковых карт в Российской Федерации / И. Ю. Дробышева. — Текст: непосредственный // Молодой ученый. — 2014. — № 16 (75). — С. 239-241.
  8. Ефимова Л. Г. Отдельные проблемы теории безналичных расчетов / Л. Г. Ефимова // Вестник Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА). – 2016. – № 2(18). – С. 28-57.
  9. Сергеева Э. В. Банковские карты в системе безналичных расчетов: правовой аспект / Э. В. Сергеева // Банковское право. – 2008. – № 3. – С. 7-11.
  10. Чимбай Е. П. Роль банковских карт в безналичных расчетах / Е. П. Чимбай // Вестник Национального Института Бизнеса. – 2016. – № 26. – С. 48-52.