УДК 34

К ВОПРОСУ О ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМАХ, ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ДЛЯ РАСЧЕТОВ БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ

№43,

Юридические науки

Магомедова Мадина Магомедовна

Ключевые слова: БАНК; БАНКОВСКАЯ КАРТА; ПЛАТЕЖНАЯ КАРТА; ДЕБЕТОВАЯ КАРТА; КРЕДИТНАЯ КАРТА; ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ; КЛИЕНТ БАНКА; BANK; BANK CARD; PAYMENT CARD; DEBIT CARD; CREDIT CARD; PAYMENT SYSTEMS; BANK CLIENT

Аннотация: В статье автором проводится анализ понятия банковских карт, рассматриваются основные классификации банковских карт, существующих в настоящее время, раскрывается их значение. Целью статьи является исследование сущности и видов платежных систем, используемых для расчетов банковскими картами. Автором проанализированы нормы действующего законодательства и различные взгляды теоретиков, на основе которых проводится исследование.

В настоящее время очевидна тенденция сокращения доли расчетов наличными деньгами при заключении даже мелких бытовых сделок, появления новых субинститутов института безналичных расчетов. К числу таковых относятся, в частности, расчеты с использованием банковских карт.

На развитие национальной платежной системы России оказали влияние как глубокие социально-экономические преобразования, завершившиеся созданием в стране развивающейся рыночной экономики, так и новые технологические возможности, существенно изменившие механизмы проведения платежей. В последние два десятилетия в стране стали активно использоваться банковские карты, мобильные и интернет-платежи, системы моментальных розничных платежей. Появились такие новые участники платежной системы, как платежные терминалы и платежные агенты [9, С. 475].

Банковские карты в мире уже давно перестали быть исключительно банковским инструментом и прочно вошли в повседневную жизнь большей части населения многих развитых стран. В России данный процесс протекает не столь бурно, как в остальном мире, большая часть держателей пластиковых карт использует их для снятия наличности значительно чаще, нежели для оплаты товаров и услуг. Однако рынок банковских карт имеет значительные перспективы для развития, так как в этом заинтересованы все участники безналичных расчетов, включая государство [3, С. 9].

Банковской картой принято считать пластиковую или виртуальную карту, оформленную на физическое лицо, привязываемую к банковскому расчетному счету и являющуюся средством доступа к данному счету [7, С. 782].

Положение Центрального Банка Российской Федерации дает четкое определение: банковская платежная карта — это инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом [1].

Несмотря на видимое разнообразие банковских карт, предлагаемых сегодня финансовыми учреждениями для своих клиентов, они все имеют в схожие базовые разновидности и характеристики. Отличие идет лишь в комиссиях, тарифах, предлагаемых бонусах и дополнительных услугах.

В настоящее время банки эмитируют в основном дебетовые и кредитные карты.

Дебетовая карта используется для совершения операций в пределах расходного лимита (суммы собственных денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете) и/или кредита, предоставляемого банком-эмитентом в форме овердрафт.

Кредитная карта используется для совершения операций за счет предоставленного банком кредита в соответствии с условиями кредитного договора [8, С. 96].

Вот несколько причин успеха распространения пластиковых карт как основного инструмента расчетов:
— пластиковые карты имеют самую большую степень защищенности, и поэтому их невозможно подделать;
— возможность использования кредитных средств по необходимости без предварительного сбора документов и прошений, а также удобный механизм расчета;
— кобрендовые банковские карты выгодны для всех участников этих отношений, что позволяет создавать различные новые предложения [4, С. 107].

Все банковские карты работают в рамках платёжных систем. Платежную систему с экономической точки зрения можно рассматривать как смешанное благо, включающее в себя свойства и частного, и общественного блага, равный доступ к которому должны иметь все экономические агенты.

Чаще всего такая система является независимой — не принадлежит никаким финансовым организациям и занимается только проведением денежных операций.

Платежная система состоит из системы учреждений, набора инструментов и процедур, используемых для перевода денежных средств между физическими и юридическими лицами, с целью выполнения возникающих у них ежедневно платежных обязательств.

В более узком смысле под этим термином часто понимается система оборота банковских карт. В эту систему входят карты различных видов, инструменты для их выпуска и обслуживания и правила их использования. Платежная система может работать независимо от других организаций или через посредников — чаще всего в их роли выступают банки.

Платежная система оказывает влияние на многие стороны экономической жизни: на стабильность финансовых рынков, на систему рефинансирования, на работу трансмиссионных механизмов и т. п. Эффективность платежной системы во многом определяет такой важный макроэкономический показатель как скорость оборота денег [5, С. 4].

Система расчетов по банковским картам — платёжная система, объединяющая банкоматы различных банков.

Обычно банкоматы банка, выпустившего платежную банковскую карту, предоставляют расширенную функциональность, в то время как при работе с банкоматами других банков, объединённых системой расчёта, предоставляются только базовые услуги: просмотр баланса и получение наличных.

Системы расчётов бывают глобальные, которые охватывают большинство стран, и национальные, действующие в рамках одной страны.

Платежная система страны называется национальной платежной системой и рассматривается как сложное и комплексное образование, подчиненное единым задачам и принципам функционирования, включающее ряд взаимосвязанных составляющих, которые осуществляют весь безналичный денежный оборот и часть наличного денежного оборота в процессе совершения платежей. Все расчеты по операциям с использованием банковских карт, совершаемые на территории Российской Федерации осуществляются только в валюте Российской Федерации — рублях на основании заключенного договора между банком и контрагентом (физическое или юридическое лицо).

Самыми распространенными в нашей стране являются международные платежные системы Visa и MasterCard. Карты этих систем выпускают почти все банки, их чаще всего оформляют, и они принимаются почти везде.

Вторая по размеру и популярности как в мире, так и в России, платежная система MasterCard. Примерно 16% банковских карт выпускается с данным логотипом. MasterCard первой ввела статусные категории банковских карт и разделила их основные уровни — классический, золотой, платиновый.

Российская национальная платежная система, которая появилась не так давно и к настоящему времени только набирает обороты – это система МИР. Платежная система была основана в 2015 году. Предпосылкой для этого стали санкции со стороны международных платежных систем, которые прекратили сотрудничество с некоторыми российскими банками и перестали работать в Крыму. Работа над системой началась в 2014 году, первая карта в ней была выпущена зимой 2015 года.

Следующую систему, которую хотелось бы отметить – это American Express. Данная система делает упор на качество своих услуг, а не на популярность. Поэтому ее карты распространены среди довольно ограниченного круга лиц, в основном путешественников и состоятельных людей.

Крупная платежная система из Китая, которая действует в 180 странах мира – UnionPay. Система появилась в 2002 году, ее создал Народный банк Китая. Впоследствии она начала распространяться в странах Восточной Азии, а в 2007 году пришла в Россию. В 2013 году некоторые банки в нашей стране начали выпускать карты этой системы. UnionPay использует те же технологии, что и другие международные платежные системы. В системе доступны кредитные и дебетовые карты всех базовых статусных категорий [2].

Каждая система обладает определенными достоинствами и недостатками, поэтому клиенты могут выбирать платежные карточные системы по функциям, которые их устраивают.

Итак, банковской картой является инструмент безналичных расчетов, предназначенный для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств банках и банковских автоматах (банкоматах). Собственником банковской карты является кредитная организация, выпустившая ее (банк-эмитент), а держателем — клиент Банка. Каждая карта защищена персональным идентификационным номером [6, С. 73].

Платежная система — это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом. Эффективность платежной системы — это своевременность и надежность передачи и учета платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей. При эффективном функционировании платежной системы существенно сокращаются операционные издержки, появляется возможность для лучшего управления ликвидностью и в банках, и на предприятиях.

Список литературы

  1. Положение Банка России от 24.12.2004 N 266-П (ред. от 28.09.2020) «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 № 6431) // Вестник Банка России от 30 марта 2005 г. N 17.
  2. Как устроены платежные системы банковских карт и как выбрать подходящую // [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://vsezaimyonline.ru/reviews/sistemy-bankovskih-kart.html#4 (дата обращения: 01.06.2023).
  3. Катаева Т. М. Обзор основных проблем и тенденций развития рынка банковских карт в России на современном этапе / Т. М. Катаева, М. С. Вашкелис // Вестник Таганрогского института управления и экономики. – 2014. – № 1(19). – С. 9-11.
  4. Литфулина Р. Н. Понятие, сущность и классификация банковских карт / Р. Н. Литфулина // Фундаментальные и прикладные научные исследования: актуальные вопросы, достижения и инновации: сборник статей XXXII Международной научно-практической конференции, Пенза, 15 марта 2020 года. – Пенза: «Наука и Просвещение» (ИП Гуляев Г.Ю.), 2020. – С. 105-108.
  5. Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития / Н. А. Савинская [и др.]; под ред. д-ра экон. наук, проф. Н. А. Савинской, д-ра экон. наук, проф. Г. Н. Белоглазовой. — СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2011. — 131 с.
  6. Рожнова Е. А. Сущность и классификация банковских карт. сравнительная оценка их характеристик / Е. А. Рожнова, Н. Н. Казанская // Менеджмент социальных и экономических систем. – 2017. – № 1(5). – С. 73-77.
  7. Смирнова М.С. Расчеты с использованием платежных (банковских) карт // Аллея науки. — 2019. — №1. — С. 782-785.
  8. Султанова Н. А. Использование банковских карт в системе расчетов / Н. А. Султанова // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2015. – № 8. – С. 96-100.
  9. Троцкая Н. А. Платежные системы на российском рынке банковских карт / Н. А. Троцкая. — Текст: непосредственный // Молодой ученый. — 2013. — № 11 (58). — С. 475-477.