УДК 33
ПРОБЛЕМНЫЕ ВОПРОСЫ УМЕНЬШЕНИЯ ЕЖЕМЕСЯЧНОГО ПЛАТЕЖА ПО КРЕДИТУ, ВЫДАННОМУ УЧАСТНИКУ НАКОПИТЕЛЬНО-ИПОТЕЧНОЙ СИСТЕМЫ
№41,
Экономические науки
Радаева Юлиана Олеговна
Ключевые слова: АННУИТЕТНЫЙ ПЛАТЕЖ; ДИФФЕРЕНЦИРОВАННЫЙ ПЛАТЕЖ; ИМУЩЕСТВЕННЫЙ НАЛОГОВЫЙ ВЫЧЕТ; НАКОПИТЕЛЬНО-ИПОТЕЧНАЯ СИСТЕМА; РЕФИНАНСИРОВАНИЕ; РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ; ЦЕЛЕВОЙ ЖИЛИЩНЫЙ ЗАЕМ; ANNUITY PAYMENT; DIFFERENTIATED PAYMENT; PROPERTY TAX DEDUCTION; SAVINGS AND MORTGAGE SYSTEM; REFINANCING; RESTRUCTURING; TARGETED HOUSING LOAN.
Данные Росстата демонстрируют рост задолженности населения перед банками. За 2022 г. кредиторская задолженность составила 2,7 трлн руб. Как известно, в это число входят и те, кто ранее проходил военную службу, получил целевой жилищный заем, но в последующем уволился по основанию, не подпадающему под действие Федерального закона от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ.»О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (далее – Федеральный закон № 117-ФЗ) [1].
Часть 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает обязанность должника уплатить деньги кредитору, в свою очередь кредитор имеет право требовать исполнения обязательства должником [2].
Выдавая кредит участнику накопительно-ипотечной системы, банк осуществляет определенный алгоритм по расчету суммы платежа по графику в зависимости от избираемой участником накопительно-ипотечной системы кредитования.
Обращаясь к банковскому кредитованию, военнослужащие – участники накопительно-ипотечной системы ищут наиболее выгодное предложение по кредиту, при этом внимательно изучают процентную ставку, предлагаемую банком, в меньшей степени уделяют внимание условиям на предмет наличия комиссий, а вот система платежей остается ими не исследованной, что в дальнейшем, при развитии определенных событий, может положительно сказаться на погашении обязательств должником перед кредитором.
А между прочим, избранная система платежей по целевому жилищному займу оказывает существенное влияние на итоговую стоимость кредита. Именно этот факт обусловливает внимательный подход к рассмотрению предлагаемых банками систем погашения кредита. Поэтому при возможности выбора такой системы следует сделать его правильно, тем более что законодательно не запрещено участнику накопительно-ипотечной системы выбирать систему платежей по кредиту.
Обычно банки, работающие с военной ипотекой, предлагают дифференцированную или аннуитетную системы платежей. Акцентируем внимание на том, что аннуитетный платеж, а он, как правило, чаще всего выбирается участником накопительно-ипотечной системы при оформлении договора кредитования, предполагает выплаты равными суммами задолженности банку в течение всего срока погашения кредита. При таких платежах одинаковая ежемесячная сумма включает в себя разное процентное соотношение погашаемой суммы основного долга и процентов банку на протяжении всего срока оплаты задолженности, причем в начальном периоде погашения кредита в уплачиваемую сумму в основной своей массе входят проценты по кредиту, и лишь совсем в незначительной части основной долг, возможно, будет погашен на этом этапе. Такое положение продолжается фактически до середины срока пользования кредитом. Только после пересечения половины периода пользования заемными средствами доля погашения основного долга в ежемесячном платеже увеличивается [3].
Отчего же так происходит, все же должно быть одинаково, раз суммы равные и никак не изменяются от месяца к месяцу? Банк по-иному смотрит на такое положение дел. Структура аннуитетного платежа такова, что изначально банк обязывает участника накопительно-ипотечной системы уплатить проценты за весь период, а лишь потом приступить к активному погашению задолженности по основному долгу. По сути, при аннуитетных платежах получается, что банк «забирает» свой заработок в виде уплаченных процентов заблаговременно, ранее, чем истекает полный срок пользования этими деньгами.
Положительным моментом пользования аннуитетными платежами является уплата на протяжении ряда лет одной и той же суммы денежных средств, при этом отсутствует риск недоплатить задолженность, в случае возникновения которой необходимо уплачивать пени и штрафы. При участии в накопительно-ипотечной системы такого не должно происходить.
При таких платежах не происходит каких-либо изменений в уплачиваемой сумме за кредит. Уполномоченный федеральный орган на протяжении длительного периода времени переводит денежные средства банку.
Положительными сторонами аннуитетных платежей следует назвать нивелирование нагрузки, ее распределение по всему периоду уплаты кредита. Выбирая аннуитетную систему платежей, участник накопительно-ипотечной системы вправе рассчитывать на большую сумму по кредиту, чем по той же программе, но с дифференцированным платежом.
Заметим, что, наряду с уплачиваемыми ежемесячно Росвоенипотекой денежными суммами, участник накопительно-ипотечной системы вправе вносить и собственные средства для погашения кредита. При аннуитетной системе уплаты платежей это имеет большое значение, так как у военнослужащего возникает возможность получить имущественный налоговый вычет. В случае погашения кредита это особенно важно.
В свою очередь, дифференцированные платежи предполагают уменьшение суммы кредита к погашению от месяца к месяцу. Происходит это по той причине, что структура дифференцированного платежа такова: основной долг делится на равные части по всей протяженности срока кредитования, а проценты начисляются ежемесячно на остаток основного долга, т.е. часть платежа, состоящая из основного долга, остается неизменной на всем периоде, а процентная часть каждый месяц пересчитывается.
При дифференцированных платежах основная нагрузка платежей ложится на начальный период уплаты кредита. Может быть, это и лучше для участника накопительно-ипотечной системы, так как основная сумма долга сокращается, сокращается срок уплаты кредита и вместе с тем уменьшаются проценты, уплачиваемые банку Росвоенипотекой.
При дифференцированной системе банк более внимательно относится к платежеспособности заемщика, которая будет прогнозироваться исходя из возможности погашения кредита. Естественно, что банк в своих расчетах применяет и различные подстраховочные коэффициенты, что значительно снижает шансы участника накопительно-ипотечной системы как заемщика.
Статья 315 Гражданского кодекса Российской Федерации содержит положения относительно права должника исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства. При наличии свободных собственных денежных средств участник накопительно-ипотечной системы может осуществлять частичное досрочное или полное погашение кредита. Такое погашение кредита возможно при условии получения кредитором письменного заявления заемщика о намерении осуществить частичное досрочное или полное погашение кредита с указанием суммы и срока досрочного возврата кредита. При этом заявление должно быть представлено кредитору не менее чем за три рабочих дня до даты досрочного возврата кредита. Все это дает возможность участнику накопительно-ипотечной системы в течение определенного периода времени погашать в том числе и проценты по кредиту и тем самым уменьшать срок кредитования, быстрее получить возможность свободно распорядиться квартирой, которая хотя и находится в его собственности, но на которую оформлена закладная.
Таким образом, избранная система платежей по кредиту предоставляет бывшему участнику НИС, уволенному с военной службы не по «льготному» основанию, возможность маневрировать своими платежами. Досрочное погашение кредита аннуитетными платежами экономически выгодно только в первой половине срока уплаты кредита. Если же прошло более половины срока уплаты кредита, то досрочное его погашение не имеет смысла, поскольку заемщиком уплачены уже практически все проценты за пользование кредитом. Если же платежи дифференцированные, значит, заемщик в начале срока кредита оплачивает в основном тело кредита и досрочное погашение выгодно в любое время.
Следует отметить, что задумываться об уменьшении платежа по кредиту необходимо тогда, когда обслуживание долга ежемесячно составляет 40% семейного бюджета, или в случае существенного снижения дохода заемщика по различным основаниям. При этом банк не всегда пойдет навстречу заемщику. Положительным здесь будет являться отсутствие просрочки выплаты по кредиту, т.е. наличие хорошей кредитной истории.
Итак, рассмотрим наиболее эффективные способы уменьшения платежей по кредиту.
1. Снижение банком процентной ставки по кредиту. Для того, чтобы воспользоваться снижением процентной ставки по кредиту, необходимо: при значительном снижении процентной ставки по кредитам грамотно обосновать свою позицию перед банком (причем следует указывать не на желание уменьшить размер ежемесячного платежа, а на изменение ситуации на рынке кредитных услуг); прилагать коммерческие предложения иных кредитных организаций, предлагающих более выгодные условия кредитования (здесь банк должен решить: снижать процентную ставку по кредиту и лишиться определенной части прибыли либо потерять клиента, который перекредитуется в ином банке).
2. Рефинансирование кредита. Реструктуризация предполагает заключение между банком и заемщиком дополнительного соглашения, по которому могут быть изменены первоначальные условия кредитного договора.
Для досрочного погашения кредита заемщик может использовать материнский капитал — внести эту сумму в счет погашения основного долга и уплаты процентов по займам на приобретение (строительство) жилого помещения, предоставленным гражданам по договору займа, заключенному с кредитной организацией, тем самым уменьшить ежемесячный платеж.
Таким образом, мы выясниом подробности некоторых способов уменьшения ежемесячного платежа по кредиту. Осталось только выбрать подходящий для каждого вариант, оценить его достоинства и недостатки и начать действовать.
Список литературы
- Федеральный закон от 20.08.2004 № 117-ФЗ (ред. от 28.12.2022) «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»// СЗ РФ. 2004. № 34. Ст. 3532
- «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 16.04.2022)// СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301
- Назарова И.С., Шеншин В.М. Совместное банкротство супругов бывших участников накопительно-ипотечной системы: отсутствие четкого правового регулирования и неоднозначность судебной практики [Текст] / И.С. Назарова, В.М. Шеншин // Право в Вооруженных Силах. 2018. № 6.