УДК 347.73
К ВОПРОСУ О ПОНЯТИИ И СУЩНОСТИ БАНКОВСКОЙ ТАЙНЫ
№31,
Юридические науки
Желонкин Алексей Владимирович
Ключевые слова: БАНКОВСКАЯ ТАЙНА; СВЕДЕНИЯ; ИНФОРМАЦИЯ; БАНКОВСКИЙ СЧЕТ; БАНКОВСКИЙ СКЛАД; БАНКОВСКАЯ ОПЕРАЦИЯ; СВЕДЕНИЯ О КЛИЕНТЕ; BANK SECRECY; INFORMATION; INFORMATION; BANK ACCOUNT; BANK WAREHOUSE; BANKING OPERATION; CUSTOMER INFORMATION.
Согласно ст. 26 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности», информация о деятельности и финансового состояния клиента, которая стала известной банку в процессе обслуживания клиента и взаимоотношений с ним или третьим лицам при предоставлении услуг Банка признается банковской тайной [2].
Гражданское законодательство также использует категорию банковская тайна. В соответствии с положениями ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации [2] банк гарантирует тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте. Гражданский кодекс Российской Федерации относит к банковской тайне полную информацию о клиенте, тем самым шире определяет содержание информации о самом клиенте, которая составляет банковскую тайну, чем ст. 26 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности», а потому более соответствует положениям банковского законодательства развитых стран. В то же время Гражданский кодекс Российской Федерации указывает за пределами банковской тайны информацию о клиентах другого банка, указанную в документах, сделках и операциях клиента.
Правовой институт банковской тайны, как и любой другой тайны, можно условно представить тремя взаимосвязанными составляющими: 1) общая часть (определение банковской тайны, принципы и критерии отнесения информации к банковской тайне, правовые признаки банковской тайны и т.п.); 2) режим тайны (правовой механизм ограничения доступа к информации, составляющей банковскую тайну); 3) санкции (юридическая ответственность за противоправные действия с информацией, которая составляет банковскую тайну). Совокупность правовых норм регламентирует отношения в сфере банковской тайны и образует отдельный правовой институт, поскольку ей свойственны однородность фактического содержания, единство правовых норм.
Помимо законодательного закрепления, институт банковской тайны нашел отражение в трудах многих исследователей.
Понятие «банковская тайна» является одним из центральных понятий банковского права, поскольку пронизывает все направления банковской деятельности.
Ряд исследователей подчеркивают, что понятие «банковская тайна» является сложным институтом банковского права, поскольку касается всех участников банковских правоотношений, защищая при этом их интересы. Именно поэтому, по мнению данных ученых банковская тайна – это комплексный институт, а сам термин допускает две интерпретации. В узком смысле банковская тайна – это обязанность банка хранить в тайне операции клиентов от посторонних лиц, прежде всего конкурентов того или иного клиента банка, операции, счета и вклады (депозиты) своих клиентов и корреспондентов. В широком смысле это разновидность служебной тайны, то есть конфиденциальная информация в отношении клиента, которая стала известна служащему банка [3, с. 15]. Поэтому банковская тайна может рассматриваться как сложный комплексный институт банковского права, который рассматривается в узком и широком понимании.
При определении банковской тайны следует исходить из того, что, во-первых, банки стремятся скрыть сведения о своих операциях с целью получения высоких прибылей. Во-вторых, учреждения банков хранят в тайне сведения о клиентах и об операциях банков, а работники банковских учреждений в интересах клиентов не имеют права разглашать сведения о состоянии их счетов и осуществляемых ими операций и тому подобное. Поэтому под банковской тайной понимаются сведения, связанные с информацией относительно деятельности и финансового положения клиента, которая стала известной банку в процессе обслуживания клиента и взаимоотношений с ним или третьими лицами при предоставлении услуг банка и разглашение которой может причинить материальный или моральный ущерб клиенту.
Отечественные исследователи рассматривают юридическую категорию «банковская тайна» в двух значениях: как информацию относительно деятельности и финансового положения клиентов, которая стала известна банку в процессе его обслуживания, и как субинститут финансового права, регулирующего общественные отношения по поводу банковской тайны.
В юридической литературе можем встретить разнообразие подходов к раскрытию сущности банковской тайны.
Так, банковская тайна заключается в сохранении информации, которую банки и их служащие получают в процессе профессиональной деятельности, что касается экономической и личной деятельности их клиентов. Также исследователи рассматривают банковскую тайну как «обязательство банка (финансово-кредитного учреждения) хранить тайну по операциям своих клиентов» [4, с. 23]. Определение термина через правовую категорию обязательства некоторые ученые считают неправильным, ведь обязательство, в силу своей природы, реализуется в правоотношениях носителя этого обязательства и лица, в пользу которого должны быть совершены определенные действия (воздержание от совершения действий). Кроме того, указанное определение предусматривает сохранение информации по операциям клиентов банка и тем самым сужает объем понятия банковской тайны, оставляя за его пределами информацию по счетам, вкладам клиентов и соглашениям, которые совершают клиенты банка.
Банковскую тайну рассматривают как сведения, не подлежащие разглашению и охраняемые государством как служебная тайна. Также исследуемый термин трактуют в узком смысле как обязанность банка сохранять тайну по операциям клиентов, защита от ознакомления с банковскими операциями посторонних лиц, тайну по операциям, счетам и вкладам своих клиентов и корреспондентов; в широком смысле, как разновидность служебной тайны. В то же время под банковской тайной понимают установленную законом и гарантированную банком систему правовых и специальных технических средств, обеспечивающих правовой режим ограниченного доступа к информации о банковском счете, операциях по счету и сведения о клиенте [6, с. 327].
Правовой анализ действующего законодательства позволяет отнести банковскую тайну к информации с ограниченным доступом, а именно к такой ее разновидности как тайная информация (в частности, к коммерческой тайне).
Существует также точка зрения, согласно которой банковская тайна является разновидностью конфиденциальной информации, субинститутом права конфиденциальности коммерческой деятельности в области информационного права, с чем нельзя согласиться.
Важным является вопрос разграничения понятий «банковская» и «коммерческая» тайна и отграничение их от смежных понятий. Отсюда банковская тайна, как один из важных принципов работы коммерческих банков является разновидностью коммерческой тайны.
Анализ законодательства дает возможность определить принципиальные различия между банковской и коммерческой тайной:
1) банковская тайна относится к категории тайной информации в силу своего названия. Коммерческая же тайна, исходя из содержания Закона Российской Федерации «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», относится к конфиденциальной;
2) в отличие от коммерческой тайны, содержание и объем которой определяют физические или юридические лица по своему усмотрению, перечень сведений, являющихся банковской тайной, определяется исключительно законом. Распространение сведений, составляющих коммерческую тайну, осуществляется по желанию физических и юридических лиц, во владении, распоряжении или пользовании которых она находится. Обладатель коммерческой тайны самостоятельно определяет порядок доступа к ней, в то же время правовой режим и обязательства по сохранению банковской тайны четко определены законом;
3) банковскую тайну составляют чужие сведения, то есть сведения о клиентах и корреспондентах банка, и поэтому банк не имеет прав по своему усмотрению распоряжаться указанными сведениями без предоставленного на то согласия. В то же время сведения, составляющие коммерческую тайну, могут находиться в собственности банка.
Список литературы
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ // Российская газета, № 238-239, 08.12.1994
- Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства Российской Федерации, № 6, 05.02.96, ст.492.
- Атаян Г. Ю., Амвросова О. Н. Банковская тайна //Государственная служба и кадры. – 2018. – №. 2. – С. 11-19.
- Верещак Д. О. Правовое регулирование банковской тайны //Пермский Период. – 2019. – С. 22-24.
- Маркаданова Ю. Ю. Понятие и признаки банковской тайны //Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. – 2019. – №. 2. – С. 86-89.
- Шлепкина Е. А. Субъекты правоотношений, складывающихся по поводу банковской тайны //Бизнес. Образование. Право. – 2018. – №. 2. – С. 325-328.