УДК 347

ОРГАНИЗАЦИОННО-ПРАВОВЫЕ ВОПРОСЫ МИКРОФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ И ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАНАХ: ИСТОРИЯ, ТЕОРИЯ, ПРАКТИКА

№19,

Юридические науки

Воднев Антон Юрьевич
Иваньков Алексей Владимирович

Научный руководитель: Власов В.А., кандидат юридических наук, доцент.

Ключевые слова: МИКРОФИНАНСИРОВАНИЕ; МИКРОФИНАНСОВАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ; МИКРОЗАЙМ; MICROFINANCE; MICROFINANCE ACTIVITIES; MICRO LOAN.

Аннотация: В данной научной статье рассматривается вопрос о роли микрофинансовых организаций в настоящее время, история их возникновения и правоприменительная практика. Также перечислен круг субъектов, осуществляющих программы микрофинансирования и нормативно-правовая база указанных организаций.

Микрофинансовая деятельность – это деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование).

Микрозаем – это заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу.

На основании вышеизложенного можно сформулировать понятие «микрофинансирования». Под которым понимается вид деятельности, связанный с оказанием финансовых услуг, как правило, начинающим субъектам малого предпринимательства, предполагающий более свободный доступ субъектов малого и среднего предпринимательства к источникам финансирования.

Цель микрофинансирования состоит в создании высокодинамичной и эффективной системы кредитования малых предприятий для дополнительного стимулирования производства и распределения товаров и услуг, а также для оказания помощи начинающим предпринимателям в приобретении опыта получения прибыли и накопления капитала.

Идеи микрофинансирования начали зарождаться еще во времена Средневековья, когда фундаментом кредитного рынка был ростовщический кредит, который выдавался под чрезвычайно высокие проценты. Затем в XV веке католическая церковь поспособствовала организации на основе монашеских общин системы ломбардов, которая в дальнейшем должна была стать так называемой «альтернативой» ростовщическому кредиту, причем предлагая гораздо более низкие проценты по займам под залог движимого имущества. Основателем микрофинансовых организаций как таковых считается банкир и профессор экономики, а также лауреат Нобелевской премии мира в 2006 году за «усилия по созданию экономического и социального развития снизу» из государства в Южной Азии Бангладеш — Мухаммед Юнус.

На сегодняшний день одним из наиболее известных и успешных проектов, связанных с микрофинансированием признается Бангладешский проект «Грамин» (Grameen Bank), который был создан профессором Мухаммедом Юнусом в 1976 году в качестве инструмента поддержки экономической активности малоимущих слоев населения, в одной из наименее развитых стран мира, в который ярко демонстрировалась дискриминация женского населения. Именно эта несправедливость и желание ее преодолеть во многом и объясняет то, что основной акцент его программ – это развитие предпринимательства среди женщин. Сам Мухаммед Юнус говорил: «Меня предупреждали, что бедняки, получив деньги, никогда не смогут их вернуть. Но я готов был рискнуть. Самое удивительное, что каждый, кому я давал деньги, вернул мне все до последнего цента».

Понятие «глобальные проблемы» (globalproblems – английский, lesproblemsglobaux — французский, losproblemasglobales — испанский, globaleprobleme — немецкий) в самых распространенных языках в мире имеет схожее звучание. Однако, отмеченная похожесть звучания рассматриваемого термина не будет идентичной его содержанию, так как в каждом отдельном государстве и или группе государств существуют свои специфические особенности этого явления. И одной из самых сложно решаемых роблем является проблема борьбы с голодом и недоеданием как одной из серьезных угроз развития современной мировой цивилизации.

В начальный период функционирования банка в 1976-1983 годах количество клиентов банка составила свыше 45 тысяч заемщиков, в то время как первоначально число клиентов не превышало даже 100 человек. А на начало XXI века «Grameen Bank» выдал более 4 миллионов микрокредитов, что окончательно подтвердило успешность и эффективность бизнес-идеи, созданной Мухаммедом Юнусом. Необычной особенностью «Grameen Bank» является то, что он принадлежит правительству Бангладеш лишь на 6%, остальными 94% владеют, собственно, сами заемщики. Следовательно, здесь сочетаются признаки, как банка, так и кредитного союза, или кооператива.

Наиболее известной и успешно функционирующей программой микрофинансирования, которая реализуется в Индии, является «Center for Financial Inclusion», осуществляющий проект «Financial Inclusion – 2020». Данный проект совмещает в себе усилия по улучшению качества жизни населения с повышением экономического развития государства путем расширения масштабов доступа к финансовым услугам.

В Российской империи микрокредитование населения появилось еще в конце 19 века. В стране стали массово появляться организации, которые при выдаче кредитов ориентировались на малоимущие категории российского населения. Эти организации можно по праву назвать предшественниками современных микрофинансовых организаций (далее — МФО). Инвестиции в создании таких организаций поступали от земских учреждений, общественных учреждений и Государственного банка.

Эти организации назывались кредитными товариществами. Интерес государства в существовании этих организаций заключался в том, что они гораздо эффективнее оценивали заемщиков, чем до них это делали государственные учреждения.

В настоящее время в Российской Федерации микрофинансовые организации осуществляют свою деятельность на основании Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Федеральный закон № 151-ФЗ регулирует деятельность микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов юридическим и физическим лицам. В нем закреплено следующее понятие «микрофинансовая организация» — это юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены Центральным банком Российской Федерации в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном Законом. МФО могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.

Первые МФО на территории РФ стали появляться в 2000-х годах, однако с тех пор их количество варьировалось. Согласно реестру ЦБ РФ на 28.05.2019 зафиксировано 9251 МФО. Из них 1995 — активных, 7256 — исключенных.

Говоря о МФО, следует отметить субъектов, осуществляющих программы микрофинансирования, к таковым относятся:
— специализированные микрофинансовые институты, которые занимаются исключительно предоставлением кредитов и финансируются из внешних источников;
— кредитные союзы — организации с коллективным членством, которые создаются с целью оказания финансовых услуг своим членам и полностью или в основном финансируются за счет долевого участия или сбережений своих членов. Как правило, у них нет выхода на внешние источники финансирования;
— сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы — организации с коллективным членством, работающие преимущественно с фермерами и предприятиями, связанными с сельскохозяйственным производством;
— фонды поддержки предпринимательства.

Кроме того, эксперты Банка России прогнозируют повышение конкуренции со стороны коммерческих банков, которые постепенно осваивают отрасль интернет-кредитования.

В целом спрос на услуги микрофинансовых компаний (далее — МФК) считается позитивной тенденцией для отечественного рынка, если новые показатели сопровождаются повышением финансовой сознательности заемщиков. Однако оно также тесно связано с некоторыми весьма тревожными явлениями. Например, рост спроса на быстрые займы на карту сопровождает увеличение роста безработицы, снижение платежеспособности и ухудшение рыночных экономических показателей в субъекте Российской Федерации.

Так истец ООО МФО «Займы.ru» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору займа, мотивируя требование тем, что между ООО «Займы.ru» (Заимодавец) и Горшковым Е.Г. (Заемщик) был заключен договор микрозайма, в соответствии с которым ответчику был предоставлен микрозайм, на некую сумму рублей, сроком на 15 дней. Микрозайм был предоставлен на потребительские цели Заемщика. По пункту 3.1. Договора Заемщик обязался возвратить Заимодавцу полученный микрозайм и уплатить Заимодавцу проценты за пользование микрозаймом (в размере 2 % за каждый день пользования (п. 1.1. Договора). Согласно пункту 4.2. Договора, размер платежа микрозайма с процентами составляет определенную сумму рублей. Указанная сумма должна поступать в кассу или на счет займодавца. По состоянию на 11.01.2016г. ответчик свои обязательства по возврату денежных средств не исполнил, срок пользования микрозаймом с 14.03.2014г. по 26.07.2015г. составил 499 дней, из которых 483 дней период просрочки платежа. Просят суд взыскать с Ответчика в пользу ООО МФО «Займы.ru»: сумму основного долга по договору микрозайма, проценты за пользование микрозаймом, повышенные проценты за каждый день просрочки оплаты микрозайма, уплаченную госпошлину. Ответчик Горшков Е.Г. в судебном заседании исковые требования признал в части взыскания суммы основного долга, процентов за период по 29.04.2014г.

В итоге Кировский городской суд г. Самары исковые требования ООО МФО Займы.ru» к Горшкову Е.Г. о взыскании задолженности по договору займа удовлетворил частично.

Таким образом, популяризация экспресс-кредитов является одним из распространенных последствий перечисленных глобальных проблем, поэтому повышение спроса на услуги МФК рассматривается в качестве одной из отрицательных рыночных тенденций, особенно на фоне снижения отраслевых показателей. Поэтому наилучшим решением для стимулирования
развития рынка микрофинансирования эксперты считают отказ от различных ограничений, связанных с подбором источников финансирования для МФК.

Так, например, формирование единого механизма государственного дотирования компаний, работающих в отрасли микрокредитования, может не только укрепить позиции надежных организаций, но и создать условия для снижения процентных ставок.

Список литературы

  1. Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» // СЗ РФ. 2010. №. 27. Ст. 3435.
  2. Микрофинансирование URL:https://howlingpixel.com/i-ru (дата обращения: 29.05.2019).
  3. Мухаммед Юнус Алан Жоли. Создавая мир без бедности. Социальный бизнес и будущее капитализма. НП «НАУМИР», 2010. 312 с.
  4. Истории успеха: Банкир Мухаммад Юнус, удостоенный Нобелевской премии «за попрание» священных заветов банковского дела // Обществ. объединение «Единство», 2016. (дата обращения: 28.05.2019).
  5. Богатова А.А., Зотова А.И. История зарождения и развития микрофинансирования в зарубежных странах, 2017.С 2.
  6. Власов В.А. Продовольственная безопасность как одна из важнейших глобальных проблем современной человеческой цивилизации // Аграрное и земельное право. 2012. № 9. С. 47.
  7. Власов В.А. Проблема борьбы с голодом и недоеданием как одна из серьезных угроз развития современной мировой цивилизации // Право и государство: теория и практика. 2015. № 5 (125). С. 106-110.
  8. Гвоздева М. Тренды мирового рынка микрофинансирования // ИА «Займ.ком». [Электронный ресурс], 2016.
  9. URL: https://zaim.com/reestr-mfo/chart/ (дата обращения: 28.05.2019).
  10. Жердева И.В. Роль микрофинансирования в экономике региона, 2016. С 226.
  11. URL: https://transher.ru/kredity-i-zajmy/rynok-mikrofinansirovaniya-v-rossii (дата обращения: 28.05.2019).
  12. URL: https://sudact.ru (дата обращения: 28.05.2019).