УДК 34

ЗАКРЕДИТОВАННОСТЬ НАСЕЛЕНИЯ: ВОПРОСЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ

№19,

Юридические науки

Миллер Светлана Владимировна
Сизина Мария Сергеевна

Научный руководитель: Тепляшин П.В., кандидат юридических наук, доцент.

Ключевые слова: ЗАКРЕДИТОВАННОСТЬ; КРЕДИТ; КРЕДИТОР; ДОЛЖНИК; НАСЕЛЕНИЕ; ГРАЖДАНСКОЕ ОБЩЕСТВО; ФИНАНСОВАЯ СИСТЕМА; DEBT; CREDIT; CREDITOR; DEBTOR; POPULATION; CIVIL SOCIETY; FINANCIAL SYSTEM.

Аннотация: Актуальность темы исследования определяется тем, что в настоящее время практически каждый человек столкнулся с проблемой заимствования денежных средств в коммерческих институтах. В свою очередь статус «должник по кредиту» стал обыденным понятием, получившим устойчивое социальное состояние и понимание со стороны гражданского общества. В статье раскрывается сущность, проблемы и перспективы правового регулирования рассматриваемого вопроса.

Современная жизнь становится более сложной и содержательной. XXI век – время процветания в области биоинженерии, робототехники, промышленности и стабильного разнопланового производства товаров и услуг. В каждом домохозяйстве есть бытовая техника и результаты научно-технического прогресса. При этом с учётом развития финансовой системы растёт уровень закредитованности населения.

Так, приобретение и стремление пользоваться брендовыми новинками формирует у граждан финансовые долговые обязательства. Реклама внушает гражданам мысль о необходимости приобретения какого-либо товара, формирует социально-психологический имидж и установки, что оказывает влияние на постоянное приобретение статуса «должника».

Развитие такого явления как закредитованность не происходит бессистемно, это достаточно динамичный процесс, показатели которого имеют свойство снижаться и повышаться. Темп состояния кредитной задолженности населения зависит от определённых факторов:

1) Общее экономическое состояние государства. Стабильное экономическое состояние, соответствующий уровень продовольственной безопасности и стабильность потребительского рынка в стране [1, с. 42-43] дарит населению чувство спокойствия и уверенности в будущем. Полагаясь на то, что выплата кредита не окажет резкого влияния на жизнь самих граждан и не отразится на их покупательской способности и возможности обслуживания действующих кредитов, население все активнее прибегает к заимствованию кредитных средств.

2) Уровень инфляции в стране. В России сейчас рекордно низкие показатели инфляции. Так, на конец 2018 года процент инфляции составил 4.3 %, при том, что в 1992 году эти показатели достигли рекордной отметки 2 508.85 %, в дальнейшем самая высокая отметка проявилась в 1998 году, которая составила 84.47 %. Низкий уровень инфляции позволяет Центральному Банку России понижать ставки по кредитованию, что естественно является выгодным для населения.

3) Снижение или повышение банками процентных ставок по кредитованию. Так, повышая ставку рефинансирования со стороны ЦБ РФ, коммерческие банки теряют своих клиентов. По текущим данным ставка рефинансирования (она же ключевая ставка) ЦБ РФ на сегодня составляет 7,75% годовых [2]. С ростом ставки рефинансирования растёт и процентная ставка по кредитным продуктам для населения. В силу этого заинтересованному населению следует отслеживать «банковские» изменения в данной области, использовать для заключения кредитных договоров выгодные условия и параметры.

4) Доходы населения. В 2008 году средний размер заработка на душу населения в России составлял 14 863.6 рублей в месяц. В некоторых случаях данной суммы было даже недостаточно для оплаты коммунальных услуг и стандартных потребностей. Эти обстоятельства побуждали население брать кредиты, возлагать на себя нежелательные кредитные обязательства. По данным на 2017 год средняя сумма доходов населения в стране увеличилась до 31421 рублей, а в 2018 году до 32635 рублей в месяц [3]. При этом повышение заработной платы невольно заставляет людей задумываться о более дорогостоящих покупках (приобретении квартиры, автомобиля и пр.).

5) Цены на товары и услуги. Маркетинговая политика торговых компаний направлена на привлечение покупательского спроса на товары и услуги. Главная цель каждой компании – добиться окупаемости затрат на производство и рекламу предлагаемого продукта. Клиентов постоянно стимулируют на приобретение товара любыми способами, именно поэтому банки выпускают в производство дебетовые и кредитные карты, а магазины вводят дни промоакций, создают бонусные накопительные системы, клубные программы и производят иные манипуляции, побуждающие граждан активно вступать в денежно-кредитные отношения.

6) Финансовая грамотность населения. Сегодня остро стоит вопрос об основах правового просвещения граждан в гражданско-правовой, налоговой, коммерческой, инвестиционной сферах. Так, граждане не всегда осведомлены относительно элементарных финансово-правовых институтов, связанных с приобретением и распределением материальных благ. В свою очередь неосведомлённость в юридических тонкостях финансовой деятельности формирует у людей долговую нагрузку, из которой многие не могут выбраться без значительных потерь [4, с. 28].

Все вышеперечисленные факторы взаимосвязаны между собой. Они позволяют определить вектор развития частного кредитования.

В свою очередь, коммерческие банки обязаны проверять у потенциальных заёмщиков наличие обязательств по другим кредитам, если окажется, что на момент заключения договора доходов заёмщика будет недостаточно для ежемесячных платежей по кредитам и займам, то займодатель не сможет потребовать выплаты просроченной задолженности. Указанная мера направлена на борьбу с навязыванием гражданам потребительских кредитов [5, с.165].

Ответственность за столь масштабное явление несут не только банки, но и государственные органы. Так, 17 апреля 2019 года в рамках ежегодного отчёта Правительства РФ перед Государственной Думой Федерального Собрания РФ председатель Правительства РФ в своём докладе указал, что около 19 млн. российских граждан находятся за чертой бедности. Глава российского Правительства отметил, что для разрешения проблемы бедности ещё в 2017 году в два раза был поднят минимальный размер оплаты труда. В свою очередь зарплаты бюджетников, не предусмотренные майскими указами Президента РФ, также были проиндексированы на уровень выше инфляции и государство предприняло все попытки помощи в социальной сфере, для того чтобы люди стали больше зарабатывать и могли добросовестно нести ответственность за свою долговую нагрузку [6].

Таким образом, проблема закредитованности населения будет актуальна до того момента, пока на рынке товаров и услуг не прекратится добросовестная и недобросовестная конкуренция коммерческих структур и население не перестанет бессистемно относится к финансам и не получит необходимых финансовых навыков. Следовательно, представленная проблема сегодня не исчерпала себя полностью, но может быть минимизирована посредством пересмотра законодателем финансово-правовой политики, проводимой в стране.

Список литературы

  1. Аникиенко В.Н. Общие теоретические аспекты продовольственной безопасности России в мировой системе // Юридический мир. — 2017. — № 5. — С. 41-45.
  2. Официальный сайт: Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.cbr.ru (дата обращения 07.04.2019).
  3. Официальный сайт: Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.gks.ru (дата обращения 07.04.2019).
  4. Романова Ю.В. Влияние социально-экономических факторов на возникновение закредитованности домашних хозяйств и уровень жизни населения // Уровень жизни населения регионов России. — 2016. — №4 (202). — С. 24-30.
  5. Астапова Е.В. Закредитованность граждан в России: проблемы и пути их решения // Юристъ-Правоведъ. — 2017. — № 3 (82). — С. 165-171.
  6. Официальный сайт: Первый канал [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.1tv.ru (дата обращения 24.04.2019).